夫妻月入1.9万 如何实现两年内要娃为父母买房

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陈先生，33岁，目前在一家私营企业工作，税后月薪为14，000元。张女士，32岁，在一家私营企业工作，税后月薪为5000元。目前，有一套80平方米的房子没有抵押。有一辆中档二手车(8岁)没有贷款。存款50万元，保险5万元，基金固定投资约4万元。丈夫和妻子都出生在北京(他们已经从学校毕业并留在北京，他们的父母仍然在其他地方)。

目前主要费用:每年的物业费、车险和停车费约为1万元，家具和电器费用为1万元。1000元的月人均消费是两个人一年24000元。

因为城市的压力，我从来没有生过孩子，所以我准备在两年内解决孩子的问题。父母的收入是可以接受的，双方每月的养老金为5000元，另一方的押金为60万元。他们家乡有两栋房子，大约50万元。

■财务状况分析

每年，北京都有无数的大学生毕业后找工作，希望留在城市里。像陈先生和他的妻子这样优秀的白领，毕业后留在北京努力工作，他们已经有了体面的工作和相对较高的工资。有必要考虑如何通过合理的资产规划使家庭财富增值。

陈先生及其妻子的月总收入约为19，000元，即年收入约为228，000元。这个家庭每年的开支，包括物业费、汽车维护费和日常开支，大约是44000元。陈先生的家庭没有抵押贷款、汽车贷款和其他债务。如果包括一些计划外开支，夫妻双方的年度开支不应超过5万元。这么说吧，陈先生的家庭年收入在17万元左右，这意味着他有很强的储蓄能力。就资产和负债而言，从该案可以看出，陈的家庭资金也特别重视银行存款。

财务管理目标

我希望实现每年给双方老人5000元的计划。

老年赡养费可动用存款利息

在陈先生的家庭理财计划中，首先想到的是父母。这种孝顺真的值得称赞。事实上，根据陈先生夫妇目前的年度余额，双方每年为老人提供5000元的赡养费用基本上没有问题，家庭现有银行存款的利息完全可以支付这笔资金。

只是在分配陈先生的家庭资产时，储蓄率太高，以至于虽然可以无风险地获得稳定的银行利息收入，但回报率太低。如果资产在不同风险水平的投资中能够合理匹配，就应该有较高的预期回报率。

在资产组合方面，根据陈先生相对保守的风险偏好，建议按照2: 3: 5的比例考虑高、中、低三个风险类别的金融资产配置。由于目前股市存在很大的不确定性，我们可以考虑在配置高风险资产时投资纸黄金。或者根据自身的理财知识投资外汇交易等高风险理财产品，将剩余资金按一定比例分配到货币市场基金、债券基金等稳定的投资产品中，用于补充老年人的年度维护费用。

财务管理目标

因为他们目前都在私营企业工作，收入不稳定。我经常读《致富》，希望有一天能自己创业。

风险投资准备不能仅仅依靠储蓄

风险投资的准备不能仅仅依靠储蓄。目前，陈先生的家庭储蓄率过高，这降低了家庭资产的整体收入。作为一个学习能力很强的年轻人，建议陈灿先生投资股票，以适当提高其家庭的整体资产风险属性。他可以在投资初期投入少量资金积累投资经验，后期选择成长型股票。

除了股票投资，基金的固定投资仍然是准备资金的好渠道。目前，陈先生的家庭每年将有4万元的固定投资。建议陈灿先生建立一个固定投资组合，与单一基金的固定投资相比，可以降低风险。陈先生的基金投资已嵌入各项财务目标的实现之中。成功的投资应该根据我们需要的财务目标量身定制，考虑风险、收益和产品特点，从而保证风险资本的积累，降低投资风险。

此外，建议陈先生在人身保护中补充一些商业保险，如意外伤害保险、健康保险等，因为陈先生目前有创业计划，相对于单纯为企业工作，相对风险会增加很多。如果启动项目不能顺利进行，前期投资的资金损失风险会更大，而陈先生作为家族的财务支柱，对这个家族起着中流砥柱的作用。因此，建议由陈先生为被保险人，年保费控制在年收入的2%左右，即4500元左右，这样就不会有太大的支出压力。

财务管理目标

由于这位妇女是独生子，她的父母计划将来搬到北京，但他们说他们不想住在一起，希望在我们附近买一栋小房子单独住。目前，我们家附近一居室的平均价格是150万-180万元。

父母的养老房屋是通过出租和贷款来实现的

按照陈先生一家的计划，买一套150万到180万元的房子，如果买全了，资金还是不够的。另外，考虑到将来有计划要孩子，保留一部分积蓄是相当必要的，所以贷款是一个必要的选择。

根据现行国家购房政策，购买第二套住房的家庭贷款首付比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。如果是150万元的房产，首付款将是90万元，这对陈先生的家庭来说仍然是很大的压力。但是，考虑到张女士父母目前的经济状况还可以接受，有60万元的积蓄，在她家乡有两处房产，考虑让她父母适当补贴一部分资金作为首付款也是一件好事。

在月还贷方面，以150万元的房屋为例，贷款金额的40%为60万元，当前贷款利率为6.55%。如果贷款期限为30年，每月还款额约为4074元，以陈先生家庭目前的家庭收入来看，是可以接受的。可以认为是陈先生和他的妻子每月还贷或以租金的方式筹集贷款。考虑到女方父母搬到北京后，他们可以在家乡租两处房产，租金收入也可以作为每月还款的补贴。一方面可以充分利用闲置的房产，另一方面可以有效减轻陈夫妇的支出压力。

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