手机支付标准“乱局” 拷问用户资金安全

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在国外，虽然移动支付技术也受到各种安全方面的质疑，但许多标准是统一的，只需要在终端范围内推广。在中国实施统一标准势在必行。

从未使用过微信银行的张莉最近告诉记者，她在微信银行里存了5000元，由于没有经验，她担心安全，于是从微信银行把钱退给了她的银行卡。然而，收到钱花了一个下午的时间，与发出钱花的时间相差甚远，这让第一次使用微信银行的张莉非常紧张。

随着支付领域“方便快捷”理念的迅速发展，移动支付已经成为继银行卡支付和网络支付之后的又一趋势。二维码扫描支付可以在所有大型购物中心和餐馆看到，nfc手机近场支付也可以通过标有quickpass的购物中心机器随时完成交易。

然而，对于像张莉这样的新手来说，哪种移动支付方式更快、更安全是一个难题。“在过去的几年里，出现了大量的移动支付，这都是因为安全问题无法解决，而且移动支付的发展速度也不够快。”一位研究过移动支付的人直言不讳地说。然而，当前移动支付模式的“混乱”增加了用户对资金安全的担忧。

风险在于“个人习惯”？

2013年下半年，各大银行加大了手机银行的推广力度，手机支付成为其业务拓展的重要组成部分。

根据中国电子商务研究中心监测的数据，2013年移动在线支付增长迅速，用户数量达到1.25亿，使用率达到25.1%，比去年年底增长了11.9个百分点。

“移动支付包括近场和远程支付。现在有更多的远程支付，基本上是小额支付。如果出现成熟的盈利模式，我们将扩大规模。”一家银行电子银行部的一位人士坦率地告诉记者。

电子银行部的上述人士表示，目前移动支付的最大风险是资金安全。例如，在近场支付中，您将手机放在手提包中。在拥挤的地铁或公交车上，当你旁边的人的手机靠近你手提袋里的手机时，你可能会从手提袋里的手机里扣除一定数额的钱。此人表示，该行以前曾接触过此类案件。

几天前，记者观察到一家股份制银行推出的nfc手机支付。在现场演示中，工作人员触摸了两部手机，其中一部可以从另一部转移一定数量的钱。

这种资金的即时转移自然会让更多不太了解技术问题的客户对资金的安全性产生怀疑。对此，一位来自股份制银行的人士告诉记者，移动支付的风险在于个人习惯。现在，一旦一项技术被发明出来，罪犯就会用这项技术来犯罪。银行方面，要加强监控和t+0实时监控。根据客户的交易规则，如果发现客户的交易与之前的规模不同，将通过短信或电话通知客户，确认他们是否为自己经营。银行有责任维护安全。

“事实上，移动支付和现金钱包有什么区别？现金钱包也有赔钱的危险。”上述股份制银行家问:“这实际上与钱包持有者的生活方式密切相关。”

支付“混乱”增加安全问题

那么，在移动支付应用时间还很短的背景下，现有的技术能否控制相应的风险，银行现在面临什么样的情况？

银行电子银行部的上述人士在接受《全国商报》采访时表示，移动支付是银行赢得客户的一种商业手段，肯定有不安全的地方。顾客在使用时应该非常小心，看到二维码时不要扫描。它可能是一种特洛伊木马病毒，因为许多信息可以被制成二维码，而且没有太多的技术内容。“然而，安全措施和风险必须相互发展和平衡。目前手机最大的风险是资金被盗。”

上述股份制银行人士还表示，移动支付的最大风险是在支付过程中一些信息会被截获，所以用户在使用微信或移动qq时要特别警惕，不要打开不安全的网页。“现在安全技术还不能完全解决移动支付的风险，但它随时都会出现，银行随时都可以找到办法。”

“银行工作人员更关注如何推广这项业务，而那些专门研究移动支付安全技术的人更清楚这一点。这是未来的发展趋势。移动支付在日本和韩国更为普遍，而中国在过去两年做得更好。”上述研究员告诉《国家商报》记者。据上述研究人员称，手机支付最早是绑定在银行卡上的，但实际上，银行卡支付已经完成。但是之前有一个问题，那就是身份确认，谁在使用这个手机，而短信不是一种可靠的身份认证手段。

此人进一步解释道:“移动支付的安全问题不外乎如何保证渠道的安全，而且有必要做一个数字签名，否则你不会知道你在交易过程中是否受到攻击。如果我们使用没有安全单元的普通sim卡，我们就不能输入身份信息等。普通手机没有安全控制，信息很容易被窃取。现在许多公司都在进行安全se。”

“安全se有几种形式。一是运营商发送的sim卡有相当于银行卡的安全芯片，可以保护信息安全；另一个是sd卡。普通sd卡是存储卡。如果将身份信息放入其中不安全，手机会下载恶意软件来控制sd卡中的信息，sd卡也可以是一个安全单元，类似于网上银行使用的u盾。拆卸u盾后最重要的是安全芯片；还有一个完整的终端，在离开工厂之前，安全是内在化的。这三种方法都能保证移动支付的安全性。”上述研究人员说。

对应于不同的安全技术，他们的支付过程自然是不同的。在另一个关注移动支付的人看来，尴尬在于这种支付方式的“混乱”，这在一定程度上增加了用户的安全问题。

《》

国外移动支付:面临质疑但统一标准

据一位知情人士向《国家商报》透露，尽管国外移动支付的发展道路与中国不同，但在国外，移动支付技术在各种安全方面也受到质疑。在制造商制定安全标准并采用先进技术后，他们还将通过安全交易让消费者放心使用。

快钱相关人士表示，国内与国外的区别在于整个移动支付生态环境。在中国，为了推广移动支付，运营商、商业银行、终端制造商、第三方支付公司和其他合作伙伴需要共同努力，才能实现快速发展。许多国外标准是统一的，只需要在终端范围内推广。

此外，随着云计算的应用，一种全新的移动支付模式——“数字钱包”已经开始进入用户的视野，但这也将带来新的安全挑战。

谷歌钱包发展迅速

在美国，主流移动支付提供商是s-p，即square和paypal。然而，随着谷歌在移动支付领域的努力，谷歌钱包也占领了一部分市场。

square成立于2009年，依靠移动读卡器与智能手机连接，并在任何3g或wifi网络状态下通过应用程序刷卡。贝宝成立于1998年。凭借其在传统在线支付领域的经验，移动支付处于领先地位。

在基于nfc的移动支付领域，代表了谷歌、三星、诺基亚、微软等制造商，如发展迅速的谷歌和isis(美国三大电信运营商verizon、t-mobile和at t联合运营的支付公司)。

在日本和韩国，一套操作模式和标准已经逐渐形成:日本已经形成了运营商主导的支付体系；韩国在2011年建立了移动支付标准，lg电信早在2003年就推出了移动银行业务。

金融机构分担风险

在国外，移动支付技术的快速发展也在各个安全方面受到了质疑。在制造商制定了严格的安全标准并采用先进技术后，消费者可以通过安全交易安全地使用它们。

虽然移动pos机很容易被接受，但verifone批评square的读卡器和验证系统不安全，因为移动pos机可能存在非接触式盗窃。

业内人士对《国家商报》表示，非接触式刷被盗的可能性极小，移动pos机的灵敏度非常低，但国外已经采取了一些措施来应对。

英国要求制造商指定哪些信息可以通过非接触方式获得，还要求pos机具有终端安全机制，如银行发行的psam或se(secureelement)安全元件。psam是一个销售点终端安全接入模块，它支持多级密钥分散机制，并使用分散的密钥作为临时密钥对mac数据进行加密、解密，从而保护信息的机密性和完整性。

与读卡器相比，nfc面临更多的安全挑战。业内人士向记者介绍了几起nfc盗窃案。一种是使用nfc手机获取未连接卡的未加密信息，然后将卡信息复制到假卡交易中。另一种是将nfc手机改造成pos终端进行盗窃。

此外，为了确保交易过程中的信用风险，美国联邦政府制定了《消费者信用保护法》，要求金融机构分担用户风险，以便用户可以放心使用。

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