家庭理财指导：年入14万 如何实现买房买车教育规划

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[财务案例]

王先生，30岁，年税后收入约8.4万元。我的爱人今年28岁，税后年收入约6万元。夫妻双方在北京都有五险一金。我儿子1岁了，还没有上幼儿园，有一份年支付6000元的全民保险。

全家一年的生活费约为6万元；王先生目前住在父母家中，没有房租支出；每月定期存款约2000元，存期为一年。目前，定期存款是8000元。我儿子两年后就要进幼儿园了，估计他进幼儿园后每年会多花1万元。父母都退休了，每月给女方父母1000元。金融资产投资方面，汇天府现金宝投资3.6万元，年化收益6%，可随时提取。此外，9万元将用于购买理财产品，年化收入为10%，可在明年11月赎回。

[财务目标]

1.消费支出计划-购房:我希望尽快在北京购买一套100平米的房子(约2万元)；

——买车:我希望买一辆15万元的车；

2.教育规划——为儿子的幼儿园做准备；

3.保险计划-购买商业保险以增加保护；

4.养老金计划-父母和夫妇自己的养老金计划。

[财务分析]

1.财务状况分析

家庭资产负债表

2.财务分析

从家庭的现状来看，它属于一个典型的它运行在家庭中的家庭。夫妻双方在抚养孩子的同时都要赡养父母，同时他们面临着买房买车的多重压力，他们的孩子还要上学。因此，对于夫妻双方来说，为了实现财务自由，他们必须做好财务规划。

1)王先生目前的家庭比例为8.78，偏高。因此，流动资产在整个资产中的比例可以适当降低，从而保证家庭的意外需求，提高资产回报率，这对家庭来说非常关键。

2)该家庭的消费支出指数为50%，但属于正常消费范围[40%，60%]。从这个家庭的现状来看，这足以维持最低的消费范围。

3)保险支出指数为4.1%，表明家庭保障能力不足，低于合理范围，夫妻双方应增加一些合适的商业保险。

[投资建议]

1.现金计划

从前面的分析可以看出，目前客户的资产配置偏高。根据资产配置的概念，从3月到6月维持消费支出就足够了。但是，我们建议客户的月消费支出应该减少到4800元。同时，由于客户有小孩，流动性比率应保持在4左右，即客户的流动性资产应保持在2万元左右。

2.保险规划

从目前的家庭情况来看，只有孩子购买了商业保险，夫妻除了单位的社会保障外没有其他商业保险。因此，建议为全家人增加一些商业保险。根据客户的财务状况，建议客户购买不超过1万元的商业保险。这样，全家每年的保费支出就维持在16000元左右。

现金和保险规划完成后，客户的理财资金增加了6000元，年度余额也增加了。此时，客户的年度收支报表如下:

3.住房购买计划

假设投资回报率为10%，收入增长率为3%，首期付款为30%，期限为30年，则夫妇双方的首期付款应为60万元。

假设你四年后买了房子，客户的现金流计算表如下:

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4.教育规划

在购房计划的过程中，已经考虑到了孩子的幼儿园教育费用，所以现在你可以放心地开始其他计划了。

5.汽车购买计划

经过客户的购买和教育规划，由于需要偿还抵押贷款，客户每月的支出增加了6714.96元。与此同时，孩子即将进入小学。假设进入小学后的年支出约为2万元。客户第五年的现金流量表如下:

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6.养老金计划

一般来说，养老计划越早越好。但是，考虑到王先生以前家庭的压力，建议从第六年开始进行养老规划。因为父母双方都有养老金，他们每个月都可以为父母做一些固定的投资；至于夫妻养老规划，考虑到教育规划要随着子女年龄的增长而继续，我们可以尝试做一些风险更高、回报更高的投资，以便快速积累资金。

7.投资规划

在以前实现客户目标的计划中，投资回报率是10%，所以如何实施投资就显得尤为关键。

从王先生家人的投资情况来看，他目前有一定的投资经验。同时，考虑到客户需要更多的资金，而且时间已经接近，建议客户可以尝试多元化投资。目前，市场上产品丰富，年化收益率为10%，如信托、酒类理财产品、有限合伙制基金等。在这些工具的基础上，配置了部分股权或混合型基金，不仅可以实现10%的年化收益率，还可以有效控制风险。

概要:在这种配置中，不考虑购买汽车和房屋时的保险和税收费用，并且假设生活费用没有增加并且一直保持在最低水平。因此，在实践中，建议买车买房的时间应该更长，以充分实现财务自由。

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