“理财变保险”屡禁不止 到底是谁的过错？

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尽管监管部门已经明令禁止，但将存单等“套包”转换为保单、将财务管理转换为保险的混乱现象仍时有发生，甚至连非法销售保险人员也屡禁不止。消费者权益屡遭侵犯。该怪谁？

金融产品变成了保险，而银行不承认账户？

“我本来是去银行买理财产品的，但是我被误导去买保险产品了。现在我不得不投降，20万元本金只能退13万元以上。”最近，上海白领张女士向记者抱怨道。

据悉，2011年11月底，张女士在兴业银行上海分行开展业务时，一位自称是银行员工的理财经理向她出售了一款理财产品，年化回报率为10%。承诺只要连续五年每年定期存款10万元，就可获得年收入的10%，五年期满后即可收回本金。

基于对银行的信任，张女士签署了一份合同，并将款项存入指定的银行卡。她第一年如期收到1万元的利息，所以她继续存10万元。然而，在第二年，只收到了8000元的利息。

当张女士去银行讨论她的论点时，她被告知她从阳光人寿保险公司购买了一份“阳光财富养老保险”，她必须去保险公司退钱。“阳光人寿保险公司的人说，我购买的保险产品在被保险人75岁之前不会退还所有保费。投降两年后，你只能得到十万多元。经过多次投诉和协调，阳光人寿只承诺退款13.2万元。”

“软糖”被一再禁止，这是谁的错？

这绝不是一个案例。根据“3.15银行服务调查”(2014年)，31.94%的消费者在银行购买理财产品时被误导购买其他金融产品。其中，保险产品最常作为银行理财产品出售给消费者，占31.95%。

当消费者去银行办理业务时，他们被骗去购买保险产品。当他们去捍卫自己的权利时，他们经常会遇到银行和保险公司互相踢对方的球。这种经历源于近年来银行保险渠道的疯狂发展。这也使得近年来对银行存单和金融保险的投诉频繁发生。

根据中国保监会近日发布的《关于2013年保险消费者投诉的通知》，保险公司违规投诉4643起，占违规投诉总数的98.54%，其中涉嫌欺诈和误导的投诉4257起，主要反映了销售人员虚报产品收入、代客户签署和复制风险警示声明、通过银行和邮政代理机构以理财产品名义销售保险等问题。

“但是，由于销售人员通常口头宣传和解释，消费者不能提供有记录的证据或书面证明材料。当纠纷发生时，消费者和销售人员会保持沉默，这使得调查和收集证据变得困难。许多此类投诉无法核实。”中国保监会表示。

在银行保险的停滞点，你逆风犯了多少罪？

监管并不严格。打击误导性销售是中国保监会近两年的主要工作方向之一。今年年初，中国保险监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于进一步规范商业银行保险代理业务销售行为的通知》，以量化打击银行保险误导性销售的标准。

事实上，为了杜绝存款转保单等混乱现象，银监会早在2010年11月就下发了《关于进一步加强商业银行保险代理业务合规销售和风险管理的通知》，明确规定商业银行不得允许保险公司员工进入银行网点。

为防止误导性销售，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混为一谈。，不得简单地将保险产品收入与上述产品进行比较，不得夸大保险产品收入；不得通过彩票或保险实物进行误导性销售。

然而，在张欣的案例中，所有的“禁令”都被银行和保险公司“打破”。首先，张欣在2011年11月购买了这些产品，当时银监会已经发布了禁令，但张欣仍在银行遇到保险公司人员。其次，张女士原本是去银行购买理财产品的，但她却莫名其妙地被当作一种高收入的保险产品来购买作为诱饵，并承诺10%的高收益；第三，张女士说，当时销售人员用一套人民币纪念册作为礼品来吸引客户来办理业务。

记者14日获悉，阳光人寿已承诺退还张女士本金共计20万元。虽然保险公司最终在张女士的案件中做出了妥协，但令人担忧的是到底有多少“张女士”？

上海消费者权益保护委员会副秘书长唐建生表示，除了增强消费者的保护意识，最重要的是清除大象养殖的“土壤”。一方面，金融机构要按照监管的相关规定办事，另一方面，监管中要有严格的问责机制，建立消费者投诉和维权的畅通渠道。

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