月收入4800元 80后白领夫妇如何理财

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这个家庭每月的日常生活费用是4000元，每年的保险费是13000元。目前有现金和活期存款7万元，一套市场价值86万元的自住住房和1万元的信用卡欠款。

●财务目标

1.为孩子准备大学和出国留学的费用

2.三年后以15万元的价格买一辆家用汽车

3.稳定投资以获得更高的投资回报

●财务建议

一、财务分析

张女士的家庭正处于孩子的成长阶段，收入高，储蓄能力强，财务状况总体上比较健康。家庭负债比率太低，只有1.08%，远远低于40%的参考值，合理的负债并不能用来提高资产回报率。生息资产为零，家庭资产回报率太低。家庭保障不够全面，保险产品配置不够合理。

二.财务规划方案

1.现金计划

张女士从事销售工作，收入不稳定，家庭结余大部分来自年终奖，建议预留2.5万元作为家庭公积金。其中，1万元可用作现金和活期存款，另外1.5万元可用作定期存款或货币资金。另外，建议立即偿还信用卡欠款1万元，并充分利用信用卡的免息期。

2.保险规划

作为家庭的主要经济支柱之一，张女士应该是家庭保险的重点。在购买意外保险的基础上，她应该补充人寿保险、大病保险和医疗保险。建议:①张女士购买20年定期寿险，保险金额为20万元，外加大病保险和附加住院费用保险。②丈夫购买两张事故卡保单。③一般来说，为孩子购买的教育保险是以大病、意外或医疗保险等作为补充。建议适当补充未覆盖部分。张女士买了太多的意外伤害保险，建议她的意外伤害保险费用应该是每年1500元。这个家庭每年的保费总支出控制在2万元左右。

3.儿童教育规划

还有15年的时间来准备孩子的大学费用和出国留学费用，所以应该采取稳健进取的投资策略。根据本科和出国留学费用3%的增长率，15年后应该为教育准备大约75万元。建议将年终奖励中的3万元投资于一只年预期收益率为7%的基金，15年后可累计75万元。具体配置为:15%成长型股票基金、50%指数基金和35%债券基金。

4.汽车购买计划

张女士可能会考虑买一辆中档车。现有资本金3.5万元作为启动资金，3年内每年从年终奖金中提取3.47万元投资债券基金，预期收益率为5%，3年后可筹集15万元用于购车。买车后，家庭每月的汽车支出预计将增加1200元，这是一个可承受的范围。

5.投资规划

张女士家庭的高风险资产可以保持适当的比例，买车后每年可用于投资的金额约为5万元。建议将投资分为长期投资和短期投资两部分。建议将年度余额3.5万元投资于预期收益率为8%的指数基金。假设张女士30年后退休，她可以得到400万元的养老金，老人可以无忧无虑地生活。另外15000元可以利用这一趋势，还有许多金融产品可以投资。目前，我们可以考虑投资一些中期盈利性好、估值低的大盘股。

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