P2P网贷雷区多 帮你多角度辨识风险

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P2p在线贷款产品的收入经常超过20%，经常散发出“致命的诱惑”。数据显示，截至3月，已有40多个p2p网络借贷平台，收益率超过20%，最高收入甚至达到31.04%；另一方面，去年70多个p2p平台崩溃也是迫在眉睫的情况。如果你想远离许多隐藏的风险，你需要从多个角度识别它们。

远离四种类型的“问题”平台

总体而言，目前p2p运营模式有四种，即以拍卖和贷款为代表的“纯网上模式”、以CreditEase为代表的“纯线下模式”、以人人贷款为代表的“线上线下结合模式”以及以陆法克斯和钱梆子为代表的“第三方担保模式”。不可否认，“第三方担保模式”是相对安全的。其中，lufax为信用贷款，平安银行(报价、咨询)承诺本金和利息担保，数以千计的国家资金为抵押贷款，以上海住宅物业抵押贷款为担保方式。虽然两者都是保证模式，但保证模式是不同的。然而，有四种类型的“问题”平台很容易变成“高风险”平台，需要投资者仔细识别。

自我整合平台。

所谓“自我整合”，即为自我使用而进行的自我整合，一般是指具有行业背景的公司为解决自身或关联公司的财务问题而进行的融资，相当于为自身使用而筹集资金。然而，这样一个“自成一体”的企业与平台的运营风险密不可分，这往往导致事故概率的大幅增加。因为是“为自己担保”，所以风险控制也是有疑问的。

“秒”平台。

所谓“第二个标记”，是指p2p平台人为制造的吸引投资者的贷款项目，具有虚假的高收入和短期性。据不完全统计，仅今年1月，中国p2p网上贷款的总交易额就达到1.7亿元。这些平台经常有“假投标”，所以投资者应该注意检查金融家的信息。

“拆标”平台。

顾名思义，为了快速匹配，“拆标”平台任意将长标拆分成短标，从而抬高长标。只要其中一个借款人违约，流动性风险就会出现，资本链可能断裂，最终平台可能出现赎回危机。

“坏出价”平台。

p2p网络借贷最大的困难在于风险控制。但是，一些平台的审核材料比较宽松，风险控制体系比较薄弱，这将导致“不良投标”和“不良投标”的出现。如果这些p2p平台是基于信用贷款的，情况会更糟，最终会出现大量的坏账，这可能导致平台无法正常运行。

仔细观察投标3的风险

除了一些p2p平台推出标准化产品外，大多数p2p平台都推出“投资项目目标”供投资者投资。当我们选择“标准”时，我们需要密切关注三大风险。

看看收入是否在8%到15%之间。一般来说，p2p信用贷款平台的最高收入约为15%，p2p抵押贷款平台的最高收入约为12%。后者比前者更安全。大多数收入高于20%或有明显标签的p2p平台都有很大的风险。另一种难以区分的情况是，一些平台对滞留资金(即未用于投资项目的资金)给予客户一定的回报承诺，以免损失客户的资金，即使投资者的资金由第三方平台托管，客户的资金也会因为相关操作而变成变相存储。

其次，看看审计过程的严密性。正式的p2p平台在审核借款人方面非常严格，每个平台都有一套程序。除了常规的身份证、结婚证、银行流量和信用报告，fico分数通常用于信用贷款平台，如贷款俱乐部。对于物权抵押平台，除了提交房地产许可证外，还将进行实地考察，对房地产的市场价值进行交叉验证，同时对抵押比例也进行了严格监管。如果更严格，借款人将被要求提供第二套住房，如杜梓前帮。

第三，看平台担保的形式和风险保护的程度。目前，p2p平台的担保方式通常包括:风险准备金补偿(此部分应与坏账率的比例、上期期末风险保证金余额与本期补偿金额的比例进行比较)、专业第三方担保机构担保、物权抵押担保。许多已经运行了很长时间并取得了良好声誉的p2p网络很少出现坏账。另外，对于发行“保函”的担保方式，投资者必须注意独立性条款和刚性赎回条款。如果有这两个条款，安全性会更强。

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