家庭理财要注意结构配置 储蓄过度保障不足

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在双“黄金十年”之后，它将发生转变

蔡强回忆说，从1992年到现在，中国保险业经历了一个复合增长，根据不同的驱动力可以分为两个“黄金十年”。从1992年到2001年的前10年，中国保险业的发展基本上是基于渠道创新。友邦保险于1992年将个人保险销售人员的销售方式引入市场，中国保险业迅速扩张。从2001年到2010年，这是第二个“黄金十年”，有两大推动力。第一，中国加入wto后，保险公司的牌照大幅增加，外资保险公司大量涌入，市场迅速扩大。几年后，保险机构已经遍布全国。2005年后，银行保险渠道的出现带来了创新，这两种驱动力带来了每年20%的复合增长。

近年来，保险业陷入了增长有限的“寒冬”。蔡强说:“过去的成功模式往往会成为未来发展的障碍。过去，保险的成功模式是高能耗的快速粗放式发展，这可能与当时中国的整体发展相适应。现在市场已经发生了变化，我们必须寻找新的可持续发展模式，必须回到以价值为导向的发展。”

参考“铁三角”进行资产配置

他指出，中国金融市场的问题之一是储蓄过多，安全性不足。就国民储蓄与国内生产总值的比例以及人寿保险与国内生产总值的比例而言，英国储蓄占国内生产总值的11%，人寿保险占国内生产总值的8.44%，人寿保险与储蓄均衡发展；在中国，储蓄占国内生产总值的50%，而保险仅占国内生产总值的1.7%。从数据来看，保险在中国还没有饱和，但还没有开始。在发达国家的家庭资产比率中，存款、证券和保险基本上分为三部分，形成一个“铁三角”格局。有一次在美国吃晚饭，坐在蔡强旁边的是一位著名的保险业主席，他承认他的资产分布在“铁三角”，几乎可以经受任何风暴。然而，中国人66%的储蓄在银行，这将承担更高的通胀风险。剩下的四分之一在证券市场，只有9%用于养老保险费。

危机往往会抹杀家庭财富

你为什么说中国保险业在过去20年以另类储蓄为主要方向，但现在已经到了回归担保的基本阶段？蔡强的解释简单明了:十几二十年前，普通人口袋里没有多少钱，他们最大的需求是储蓄和实现原始积累。当时，人们的选择主要是银行。保险业兴起后，它不仅能带来安全，还能从产品中获得可观的收入，满足了客户的需求。但是现在中国人口袋里有钱，所以他们需要保护他们的财富。医学教育和养老也面临很大压力，但保障明显不足。如今，家庭债务的扩张比财富的扩张快得多，当危机到来时，家庭财富往往会变成零。同时，储蓄的竞争不再是保险公司和银行之间的竞争。财富管理产品有数万种。再加上证券基金，中国人积累财富的方式很多，他们的投资收益也在不断提高。然而，保险公司的核心竞争力是长期资产的投资，单纯的利润很难进一步发展，因此必须通过长跑来取胜。在过去的四年中，友邦保险的新业务价值翻了三倍，被担保产品的比例从38%上升到63%，总保险金额在四年中上升了62%，这是回归担保战略的结果。

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