买银行理财产品要提防“暗算”

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从表面上看，银行理财产品似乎“易于购买，且经常性收入高于存款”，但实际上隐藏了许多伏笔。然而，许多顾客根本不看产品规格，“哪个比哪个高。”然而，你买的不是你卖的。如果你不了解产品，你会用“金融篮子”抓住它，你可能会在不知情的情况下遭受损失。在接下来的采访中，通过一些例子来揭示银行业金融市场的一些混乱，提醒客户警惕“暗算”，注意“避免损失”。

混乱:发行期不算收入。理财产品的招聘周期短至几天，长至10天以上，但收入仅从产品成立之日起计算。也就是说，客户在招聘期间支付的钱不被视为收入，而是白白使用。例如，某银行发行新年理财产品“a+计划”，募集期为去年12月29日至今年1月10日，收益起始日为1月11日，三个月预期年化收益率为5.5%，起始金额为5万元。

如果客户在发售的第一天即去年12月29日认购，13天内将无利润。根据这一计算，客户的预期年化投资回报率实际上降至4.45%，低于声称的5.5%。

混乱2:产品的风险评级由银行决定，其中一些产品被怀疑误导客户。例如，一家银行正在出售的一种增加利润的增强型理财产品，根据该银行自身的风险评级被归类为“pr2(稳定型)”。但是，该产品的收入类型为“封闭式无担保浮动收入类型”，信托计划将投资“不超过30%”的资产。在风险披露的最后，标上了几个醒目的黑色字体，让人看了震惊:“最不利的投资情况:如果信托受托人、债务人、担保人(如有)以及理财产品投资资产相关的其他实体违约，投资者可能无法获得理财产品收益，甚至在理财产品到期时失去理财本金。投资者应在充分了解这种风险的基础上谨慎投资。”

也就是说，在最极端的投资失败的情况下，客户将“失去妻子和军队”，这不仅没有利润，甚至失去他们的本金。这种没有保证的产品实际上被称为“健壮的”？我想问一下哪个稳定的客户能承受失去所有钱的痛苦损失。

混乱3:银行单方面有权提前变更或暂停，并暗中收取金融管理费。首先，当客户购买理财产品时，资金被“关闭”，即使他急于使用资金，他也无权提前终止(赎回)该产品。相反，银行享有中途调整甚至提前暂停的权利。银行可以根据市场的重大变化调整投资范围、投资品种或投资比例以及产品收费项目、条件、标准和方法，也可以直接行使提前终止权。第二，虽然银行在发行和管理理财产品时收取了一定比例的销售费或托管费，但它们仍然把投资收益记在客户的碗里，而且大部分都会做好准备:当理财产品到期时，如果理财产品的实际年化收益率超过预期水平，所有超额部分将由银行收取。这种“高层次的收入截留”大多是一个无聊的包，银行最终不会向客户展示有多少超额收入被“截留”，这与我行理财业务中“受委托代客户理财”的定位不符。

个人投资者通常缺乏专业知识和识别风险的能力。许多人渴望管理金钱，他们根本不注意条款的细节。购买金融产品时，他们甚至不看说明书就签字付款。但是，必须说，银行的上述“我能做，你不能做”和“我照顾利益，你承担责任”的规定至少被怀疑是不平等和不公平的。

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