退休大妈打理百万家财 养老和财富传承两手抓

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金阿姨前年退休了。在业余时间，她经常去她家附近的公园锻炼，晚上和几个好邻居跳广场舞。过着轻松的生活，她不仅拥有令人羡慕的时间，还拥有令人向往的家庭经济实力。

有房子，有车，收支有序

金阿姨的丈夫还没有到退休的年龄，所以她负责家里所有的日常事务。他们在上海有房子和汽车。她的丈夫每月挣13500元，她每月有3500元的退休金。他们唯一的女儿早年在美国上大学，然后留在当地工作。她的女儿对父母非常孝顺，每两个月会寄1000美元回中国来补贴父母的生活。

这对夫妇一直很节俭。除了几年前买房子和送女儿出国留学之外，他们已经花了很多积蓄，其余的几乎没有什么大开支。即使金阿姨喜欢旅行，她也会选择和朋友在错误的高峰旅行，所以即使她去了十天半，费用也非常有限。

金阿姨为有序的收入和支出感到高兴，这使得这对夫妇存了一大笔养老金。平时，金阿姨喜欢交易股票，但她投资不多。此外，她输了也赢了，所以她应该把玩得开心。这对夫妇的主要储蓄来自他们的剩余人民币和他们女儿寄回中国的美元存款。为了照顾好这个家，金阿姨煞费苦心。

如何提高美元收入

两年前，在美国工作的女儿给她们寄去了普通美元。

如何管理这一美元？金阿姨曾经想过购买美元理财产品，但考虑到当时美元理财产品的收益率远低于人民币理财产品的收益率，而且美元正在贬值。因此，金阿姨不假思索地把美元现金换成了人民币现金。

然而，最近形势发生了变化，美元汇率显示出升值的迹象。金阿姨很细心。她说:“我一直关注美元汇率的走势。自2月底以来，美元一直在升值。我把美元存入我的账户，没有动。我想等一个更好的价格。”

不过，金阿姨也承认:“汇率就像股票交易一样。普通人很难在不久的将来卖出最高点。这不是通过汇率赚钱的方式。”她对目前管理美元资金的方式不满意，希望在控制汇率风险的同时提高美元收入。

人民币“钱生钱”是多少

与人民币存款相比，美元只占一小部分。

他们的存款为人民币175万元，每月基本余额约为人民币1万元。金阿姨通常会在一段时间后去银行了解理财产品的盈利情况，希望用她应得的资金购买更划算的产品。金阿姨估计一年的收入基本上是4% ~ 5%。

银行理财产品通常是稳定的，但它们的期限长，流动性差。金阿姨的丈夫心脏不好，所以她不得不留出一笔流动资金以防万一。金阿姨略带遗憾地说:“活期存款的利息完全可以忽略不计，但考虑到妻子的身体状况，只能牺牲一部分收入。”不久前，我从朋友那里听说，网上的一些理财产品收益率很高，可以随时提取。但是我不太会用电脑，担心资金的安全，所以从来不敢尝试。”

财务管理的局限性导致了金阿姨的低收入。她希望优化自己的财务管理模式，为家人创造更多财富。

月收支情况(单位:元)

收入(税后)支出

我的月收入是3500英镑，基本生活费是2500英镑

配偶的月收入为13500英镑，包括外出就餐和购物等。2600

女儿孝顺3050娱乐休闲支出2100

汽车维修费用是2300英镑

其他收入0其他0

总计20050总计9500

每月余额为10，550英镑

年度收支状况(单位:元)

收入支出

年终奖金0差旅费12，000

配偶年终奖金2700年终购物12000

人际关系6000

其他收入65000其他0

总计92000总计30000

年度余额为62，000英镑

家庭资产和负债(单位:万元)

家庭资产，家庭负债

需求和现金25住房贷款0

定期存款150

国债0

股票(市值)8

美元(市值)10

汽车(市场价值)21

自外壳360

投资室0

黄金和收藏品0其他贷款0

总计574总计0

家族净资产值574

财务管理不是片面追求高回报

中国银行上海分行邹剑飞

在这种情况下，金阿姨本人有退休工资作为保障，而她丈夫的收入也不低。她在国外工作的女儿会寄一些钱来孝敬她和她的丈夫，所以她的生活应该会越来越幸福。

然而，她也有“快乐的烦恼”，即如何通过一些适当的管理方法来保存和增加这些积累的财富的价值。

那么如何为金阿姨计划这些资金呢？

财务管理是为了实现财务目标

在实践中，笔者经常遇到金阿姨这样的客户，他们一般都没有明确的理财目标，只是想提供风险较低但回报较高的理财产品。我不知道，投资的风险和回报是成正比的，正确的理财观念应该设定一个合理的理财目标，比如，现在投资是为了孩子将来能接受良好的教育，帮助他们的孩子结婚和买房，以及为老年人将来过上更好的生活。然后计算被投资基金的投资回报率以达到这些目标，最后根据回报率在金融市场上找到产品。

从这个角度来看，财务管理中最重要的是设定一个人生目标。如果设定得更高，投资回报也更高，那么风险就会更大，反之亦然。

在这种情况下，金阿姨的家庭是富裕的，有房子和汽车，她的女儿有一个好工作在国外。因此，我觉得金阿姨目前的理财目标有两个:一是让她和妻子的晚年生活更加丰富和精彩。毕竟，她一生都很节俭，所以她应该也有条件享受生活。第二是在享受晚年的同时把财富传给下一代，这是大多数中国父母的共同愿望，比如金阿姨。

养老金和财富继承计划应该提前

设定财务管理目标后，金灿阿姨开始分配手头的资金。因为这是两个目标，所以建议她可以将资金分成两部分，用人民币资金为自己和妻子改善老年人的生活质量，用美元作为将来给女儿的反馈。

具体来说，虽然金阿姨家每个月都挣很多钱，但是他妻子的心不是很好，所以在投资之前有必要留出一部分备用资金以备不时之需。这部分资金可以主要是流动性很高的产品，如银行超短期理财产品或货币基金，这部分资金应该占金阿姨家半年左右的收入。

剩余的人民币可以用来投资，以实现金阿姨的第一个财务管理目标，但在投资之前，应该设定一个原则，即虽然产品的收入越高，金阿姨的晚年生活质量越好，但在投资时，应该注意不要盲目追求高回报，以免承担高风险。相反，我们应该用时间来交换收益，选择一些投资周期更长、收益更稳定的年金产品，最好保证阿姨能够提前做好计划。

考虑到利差，美元应该兑换成人民币

至于金阿姨手里的美元，由于当前国际政治经济形势复杂多变，汇率走势非常不确定，波动很大，操作难度极大。为了刺激经济，各国都实施了低利率的财政政策，同时外币存款利率低于人民币存款利率。因此，建议金灿阿姨在人民币处于贬值通道时，将美元兑换成人民币，然后选择人民币理财产品。赚取收入后，如果美元下跌，它将被兑换成美元。毕竟，没有人能够预测未来的汇率走势，但人民币与美元之间的存款利率差异是客观存在的，处置美元可以更加“现实”。

以上是作者给金阿姨家的理财建议。最后，我想补充一点。因为美元的利率比人民币低，金阿姨不应该“藏”美元，而应该尽可能“花”美元。相反，她应该用人民币“停留”。因此，金灿阿姨考虑以后多出国旅游，这样美元就可以用光，省下来的人民币可以继续做一些高于美元收入的投资。

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