三口之家年入35万 欲添二胎先买重疾险备教育金

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这对夫妇的年度公积金可以是5万元。2009年底，按揭贷款25万元购买一套120平米的商品房(市值370万元)，每月还款1600元，现已还清。现在一个三口之家和他们的父母住在一起。2014年，一套45平方米的小产权房(市值60万元)被全额购买。

有一辆车，因为我刚买了套房，我的存款只有10万元。一个家庭每月的生活费大约是5000元。其他费用每年3万元。

财务状况分析

韩夫妇月收入2.5万元，家庭年收入35万元，年结余约23万元，为实现二胎、装修房子、投资商铺、提前退休的目标打下了很好的基础。但是考虑到将来会有两个孩子，生活费用会增加。此外，投资一家好商店需要大量的资金。建议韩先生和他的妻子在早期阶段要注重财富的积累，同时孩子的教育基金和养老计划也是最重要的。

韩先生还拥有一套小房子，只有使用权，没有买卖权，将来可以作为儿子的婚房。然而，在此之前，它是出租的最佳选择。但是，根据有关规定，农民集体所有的土地使用权不得转让、让与或出租用于非农业建设。韩先生可以咨询相关房管部门，合理使用该物业。

财务目标:准备再要一个孩子；为两个孩子准备教育基金。

给两个孩子投保150，000英镑的主要保险

对于30岁左右的家庭来说，有老有少，年轻夫妇肩负着几个家庭的重任。虽然韩先生和他的妻子有社会保障，但如果有严重的疾病风险，现有的社会保障将是微薄的。因此，夫妻双方目前需要补充大病保险，保险金额应涵盖未来住房贷款余额、父母抚养费和未来子女成长教育费用等。

以市场上的一种大病保险产品为例，建议夫妻双方各购买一份30万元的大病保险，给付期限为20年，保证年满55岁。如果您选择按月缴纳保费，夫妻双方的月保费总额约为人民币2，200元。如果你不幸患了重病，你可以得到高达30万元的赔偿。如果您没有脱离危险，您将在保险到期后返还保险金额加上大约37万元的红利。

儿童教育经费必须由韩先生提前考虑和准备。教育经费有三个特点，即不能等待、不能停止、不能支付。投资教育基金保险不仅可以保护孩子在成长过程中免受严重疾病和事故的伤害，还可以在他们上大学、找工作和成家时获得慷慨的教育基金、创业基金和成熟基金。

以市场上的一款儿童教育金产品为例，建议韩先生给两个孩子投保，主险15万元，附加险30万元。每月保费总支出约为3000元，将连续支付8年。当孩子18岁、22岁和25岁时，他们将分别得到45，000元、45，000元和75，000元来支付不同时期的费用。如果一个孩子患有21种主要疾病中的一种，他可以得到300，000英镑的保险金为孩子提供及时的治疗。如果韩先生在缴费期间死亡或完全伤残，将免除其以后各期的保险费，但保险单将继续有效，保险利益不受任何影响，子女教育基金计划将如期实现。

财务管理目标:两年后，我想装修一套120平方米的房子，搬出我父母的家。最好在五年内投资60-100万元的商店。

装修、投资商店、银行融资+固定投资

通过对韩先生及其妻子家庭情况的分析，目前可用于投资的资产包括:存款7万元(剩余应急资金3万元)，月收入余额约1.3万元(不含新增保费)，年公积金5万元。

建议将7万元的存款和5万元的年度公积金分配给低风险的银行理财产品，年化收益约为5%，年收入约为6000元。每月余额为13000元，每月可以固定投资4笔资金，每笔1500元。在基金的选择上，建议选择能够有效分散风险的股票基金、指数基金、商品基金和海外基金。

基金固定投资有两个法宝。一是平均分摊成本，这样可以有效避免投资“时机”问题。根据基金净值高时买入的股份数少，基金净值低时买入的股份数多的原则，平均成本，是一种相对稳定的财务管理方法。第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球一样，每次投资产生的利息将会加到本金中继续获得收益，所以投资年限越长，复利效应越明显。

假设基金固定投资的投资回报率为8%，按月复利计算，一年后基金账户的累计金额约为74700元。其余7000元建议购买风险相对较小的债券型基金，可以选择成立2年以上且历史业绩优异(市场第一季度)的债券型基金。假设债券基金的投资收益率为6%，按月复利计算，一年后基金账户的累计金额约为86300元。这样，韩先生的家庭年收入约为21.7万元。两年后装修房子，五年后投资商店的目标可以实现。

韩先生买下这家店后，他可以把它租给别人经营，租金可以作为两人的退休金。选择店铺时，建议在著名连锁店或强势品牌店附近开店，这样不仅可以节省考察市场的时间和精力，还能以其品牌效应吸引顾客。

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2015年2月4日