三口之家年入50万适当理财 每年购买5万多保险

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程先生，35岁，北京一家it企业技术总监，年税后收入40万元。他的妻子高女士在一家培训机构担任讲师，年税后收入为12万元。他们有一个4岁的女儿。程先生的丈夫和妻子都有社会保险。目前，程先生的家庭有一套价值400万元的房产，月租金为6000元，还有一套价值350万元的自住住房，部分贷款为50万元。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另一只货币市场基金12万元，股票基金270万元，国债4万元，银行货币理财产品25万元。目前，两人每年缴纳的保险费为12000元，投保金额分别为15万元。 去年的支出包括日常支出127，600元，伙食支出57，600元，交通通讯支出21，600元，教育及维修支出30，000元，供养父母支出40，000元，财务管理支出20，575元，保费支出12，000元。去年的总支出为180，175元。 财务分析 程先生的家庭资产负债率低于60%的临界点，表明负债比例适当，家庭能够承受；家庭有很强的短期偿付能力，有足够的流动资产来支付消费者的债务；家庭融资比例在合理范围内，理财收入可通过杠杆投资适当增加；家庭的经济负担率低于40%的临界水平。在安全范围内，即使未来利率上升，月度供给水平上升，仍有上升空间；紧急准备金率超出正常范围，表明家庭中可能有太多闲置资金，不利于资产增值。正常情况下，如果家庭近期没有重大支出，建议不需要有大量现金储备，3-6个月的生活费应作为基本现金储备；家庭保险覆盖率不足，不足以在风险发生时给家庭带来良好的保护。建议在保费预算中增加保险金额。 财务咨询 投资策划 目前，程先生共有理财产品314万元，其中活期存款40万元，债权4万元，股票270万元。在该投资组合中，程先生目前的投资收益为7.24%。但该投资组合风险过高，建议调整组合配置，将314万元的理财产品分成两半，分别投资于股票和债权。调整后的投资组合回报率为5。73%，与程灿承受的风险水平相当。 保险管理 保费预算:个人收入的10%，即程灿先生每年安排4万元作为保费预算，程灿女士安排1.2万元作为保费预算。 增加保险后，程先生的人寿保险险种为122.5023万元，大病保险险种为30万元，医疗费用保险险种为30万元，意外伤害保险险种为111.76万元。 增加保险后，程女士的人身保险为55.88万元，大病保险为30万元，医疗费用保险为10.9804万元。

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2015年2月4日