单身女主管如何能赡养父母和保障养老?

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情况

顾女士，29岁，单身。我在城市工作了十多年，现在我负责一家公司的销售部。顾的父母都快60岁了。我希望她能在5年内结束她的个人婚姻，依靠她积累的积蓄买嫁妆，尽量不要用她父母的养老金储蓄。

目前，顾女士的年薪为30万元。虽然她每年挣很多钱，但她在服装和美容上花了很多钱，而且她的盈余存款也不理想。储蓄存款如下:现金1万元，活期存款2万元，定期存款10万元，股票13万元，国债5万元，基金7万元，银行短期理财产品25万元。顾女士通常乘坐公共交通和出租车两种交通方式，并住在公司提供的一套住房中，不包括房租和煤、水、电。顾女士每月的生活费为5000元，每年的生活费为2万元，每年回家的交通费和礼物费约为1万元。

资产的财务分析

顾女士的流动资金为1万元现金+2万元活期= 3万元。

投资资产包括定期存款10万元+股票13万元+国债5万元+资金7万元+银行短期理财产品25万元= 60万元。

顾女士的资产、负债及收支情况见表1和表2。

表1顾女士的资产负债情况

资产额/万元(%)负债额/万元

现金1 1.59消费透支0

活期存款2 3.17

定期存款10 15.87透支贷款0

库存13 20.64

国债5 7.94住房贷款0

基金7 11.11

银行理财产品25 39.68

总资产63万元，总负债0

表2顾女士的收入与支出

年收入金额/万元(%)

工作收入30 100生活费用6 66.67

维护费用2 22.22

回国费用1 11.11

年总收入30万元，年总支出9万元

年度余额21 70

顾女士的年盈余资金为21万元，年盈余率高达70%，说明她有很好的存储能力，投资和积累财富都很容易实现。

财务管理目标

顾女士的财务目标如下。

房屋

顾女士的父母希望有安全感。如果她的女儿在外面还是单身，她准备让她回家到镇上的一家商店去做生意，住得离她父母很近，照顾她父母的养老金；与此同时，顾女士计划在市里买一套自己的房子。

退休金

顾女士短期内没有结婚计划，所以她未来的养老金需要考虑。养老金规划需要纳入财务规划。父母都快60岁了，顾女士还需要承担赡养老人的责任，为父母准备一定的养老金。

职业规划

顾女士希望在年底换工作，但风险非常高。她需要短期的财务规划，这不仅可以将风险控制在一定范围内，而且可以顺利地、无忧无虑地开展新业务。

财务管理目标分析

顾女士居住的城市的价格有些高不可攀。她更倾向于回家发展，买房子或商店投资。大约50万元对她来说是一个可以接受的范围；如果你在城里买房子，顾女士计划以抵押贷款的形式买房子，首付30%，贷款期限10年。经过科学严谨的理财规划，根据顾女士的收入水平，无论是在家乡还是在城市买房，都可以通过安排订单来实现。

要实现顾女士的理财目标，需要从三个方面进行分析:换工作、投资置业、完善保险保障。

小心跳槽

顾女士厌倦了目前的工作和生活条件，想改变工作环境。目前，她有两个选择。

首先，呆在城市里，搬到一个更理想的单位。此时，顾女士应与新公司协商待遇，并在完成转让前进行全面衡量。跳槽意味着重新开始，收入和支出都会改变。我们必须做出慎重的决定，并保留六个月的家庭紧急津贴。根据顾女士目前的月生活费，她需要留出3万元。1万元现金和2万元活期存款可以作为应急准备金。

向辉购房公司

作为单身女士，最好有自己的房子，以备将来养老；商店投资需要商业眼光。好的商店有很大的增值潜力，但也有一定的投资风险。顾女士应该先做一个深入的调查。如果行业潜力大，价格合适，她可以选择开店；否则，她应该选择买房子。目前，房价随时都有被政策控制的风险，而且父母都还在60岁，所以建议在城市呆一段时间，等房价稳定下来再做购房计划。

投资的合理配置

顾女士有很强的投资意识，通过投资股票和基金，她的资产大幅增加。然而，主要通过看排名或听朋友的推荐来选择基金是非常不科学的。

在现有的投资品种中，银行理财产品的预期年化收益并不低，约为5%，也可以获得较好的收益，因此可以考虑用年盈余资金购买此类理财产品。顾女士年余额21万元，其中可投资18万元，其余3万元为保险费用。

完美的保证

顾女士需要保险来规避风险，以提高她抵御风险的能力。目前，顾女士拥有三险一金，只能享受退休后的最低基本保障。作为一个单身家庭，她完全依赖自己，必须做好风险保护工作。

建议增加商业保险和意外保险作为主要保险产品。特别是要扩大大病保险、附加伤残收入保险、附加意外门诊住院、住院补贴、疾病住院和手术补贴的覆盖面。总保险金额为30万~ 50万元，保险费用控制在年收入的10%以内，即3万元是合理的。

财政计划

备选方案1:城市住房所有权

由于顾女士习惯于在城市居住，建议选择在城市购买一套两室一厅的小公寓，房价为80万~ 90万元，首付30%，每月还贷，贷款期限为10年。根据每年20万元用于照顾妇女的盈余资金，买房的目标可以在5年内实现。

选项2:回到你的家乡买一套房子

顾女士也可以选择回自己的家乡去买一个商铺，最好是用商住两用房。一是为了方便商店的日常经营和管理，二是为了省钱，因为经营商店很困难。如果房间类型比较大，你可以和父母住在这个房子里，这样方便照顾父母，也可以把父母现有的房子租出去。

顾女士无论选择哪种生活方式，在资金匹配时都必须注意保留6个月的应急储备资金，并确保人身保险。投资理财产品不能一成不变，每年都要根据市场情况进行总结和配置。

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2015年2月4日