不负债是傻瓜？ 十大忽悠人的理财“黄金定律”

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在过去的三个季度里，近年来一直疲软的a股突然变得神奇起来。上证综指一个季度上涨超过14%，成为全球唯一的主要股市。这一成就也创下了自2009年第四季度以来上证综指单季最大涨幅。

市场的复苏催生了人们投资理财的欲望，树立正确的观念尤为重要。尤其是对于许多刚刚开始金融生涯的80后来说，这更是迫在眉睫。因此，我们选取了10个有代表性的“愚弄人的法则”，分析这些常见的误解，并告诉读者什么是理性的财务管理和投资行为。

误解之一:外表

在财务管理领域，常见的误解是被“表象”所迷惑。这些“现象”通常反映在长期趋势中，也就是说，这样的结论只存在于长达几年的观察期内。例如，“高风险投资品种对应高回报”、“股市年收益率可达12%”、“固定资金投资能赚钱”等等。

事实上，这些“长期趋势”只有理论价值。在我们的个人投资生涯中，我们必须与短期趋势或短期市场波动作斗争。因此，当个人有闲置资金开始投资理财时，他们必须考虑当前的市场形势。

例如，在2007年的大牛市中，高风险股票市场的平均收益率远远高于低风险货币基金，投资股票的收益也很高；2008年，投资股票很难赢得货币基金，因为当时由于国际金融危机和股市泡沫，上证综指全年下跌超过60%，没有一个行业逃脱下跌的命运。

还有一种经验，其“表象”被数据证明是错误的，比如说“黄金是反通胀的”。从长远来看，黄金是一种回报率非常低的资产。根据瑞士信贷的研究，从1900年到2011年，剔除通胀因素后，黄金的平均年回报率仅为1%。

误解2:片面

此外，在财务管理领域还有许多“片面”的误解。人们常说，“价值投资”等于“长期持有”，“鸡蛋”放在不同的篮子里，不负债是愚蠢的。这些观点在某些情况和条件下是正确的，但如果适用于所有情况，就会适得其反，达不到财务管理的目的。

例如，有些人认为“价值投资”意味着执着于一只股票，但他们不知道价值投资的本质是寻找低估值的股票，投资周期只与估值有关。如果这种股票在一段时间后不再便宜，只会增加持有股票的风险。

同样，资产配置是个好主意，但前提是你有足够的“鸡蛋”(资产)和足够的“篮子”(你熟悉的投资领域)。当主体很小时，“配置为配置”是不必要的。

理性财务管理:匹配

只有认识到这些误解，我们才能理性地管理我们的财务。“合理财务管理”的实质可以体现在“匹配”一词上，即财务规划与个人需求相匹配，财务手段与个人能力相匹配。

让我们谈谈与个人需求的匹配。在制定个人理财计划之前，首先要合理分配家庭支出，用于住房等投资、家庭生活支出、保险和银行存款等应急需要。当然，在不同的阶段，比如单身、刚结婚、组建一个三口之家，你的收入和实际需求是不同的，所以你的财务规划应该得到重视。

其次，在实际操作中，财务管理手段要与个人能力相匹配。总体而言，基金、股票和期货的投资风险逐步加大，对个人投资能力的要求也逐步提高。

投资界有一个经验数字:10%的人可以在股市赚钱，只有十分之一有能力赚钱的人可以在贵金属期货领域赚钱。因此，当有人诱使你开设黄金投机、白银投机等高回报贵金属投资业务的账户时，你必须首先权衡自己的实力。

如果你没有时间关注股市，研究个股，不想错过市场，你不妨买一只部分股票基金。在过去的三个季度里，股票市场经历了近年来罕见的反弹，因此股票基金在前三个季度成为最赚钱的基金，平均回报率为12.72%。

如果资金有限，在未来趋势乐观时，参与基金的固定投资也是管理资金的好方法。
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