从单一存款到多元化理财 居民打理＂钱袋子＂的变迁

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“我身上几乎没有现金，但我总是带着两张卡，一张用于信用卡购物，另一张用于银行融资。”80后的小杜自豪地告诉记者，她将永远是第一个踏上财务管理新节奏的人。

萧杜在北京从事文化产业已经五年了，他不缺资金、财富管理和股票账户。除了日常开支，他月薪的60%直接转到银行的理财账户。“我们这一代有很多投资渠道。在适当控制风险的基础上，我们可以尝试多种财务管理方法。”

但如果让小杜回到上世纪七八十年代，那时她的父母还在掌权，就不会有那么多金融产品可供选择。

小杜的父亲老杜出生于20世纪50年代末。2他对记者说:“当时我们家的钱基本上是定期的，目的是保护首都。我觉得银行是国家，也是最安全的，所以每次我发工资的时候，我都会节省日常开支。"

中国农业银行北京分行财富经理吕鑫表示，从中华人民共和国成立到20世纪90年代，中国唯一一种勉强能成为金融产品的金融产品是凭证式国债，老百姓称之为国债。“任何80年代以前出生的人都应该对下面的场景有深刻的记忆:因为发行国债或国债到期，银行柜台前排起了长队。”

因此，当年的邮票市场非常火爆，因为投资市场无法满足闲置资金的投资需求，所以大量涌入邮政货币市场，只有在这样的市场环境下，才会出现国家投资君子兰、国家养鸟的奇异景象。

然而，自2000年以来，小杜的家人发现，银行、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司和第三方理财公司的理财产品令人眼花缭乱。小杜开始“试水”基金产品，老杜不再需要排队购买国库券。就连小杜75岁的老奶奶也终于拿到了她的第一张银行卡，可以领取养老金了。面对越来越多的剩余货币，人们开始思考如何打造“钱生钱”。

中国银行(报价、咨询)协会专职副会长杨再平表示，近年来，居民理财需求日益增加，银行资产管理规模达到历史新高，产品创新层出不穷。去年到期的银行理财产品为投资者带来了4500亿元的收入，同比增长50%。

吕鑫表示:“与新兴金融渠道相比，过去的银行、证券和基金等产品更为传统。”随着财务管理节奏的不断变化，网络财务的热点也在不断变化。阿里巴巴的余额宝只能暂时领先，“宝贝”蜂拥而上，而p2p网络理财产品则盖过了“宝贝”的风头。

然而，金融创新是一把双刃剑。专家指出，新兴的金融管理渠道给金融安全监管带来新的挑战。目前余额宝回报率的下降和p2p业务的整顿也说明了这一点。中国金融监管当局加强了对新兴金融渠道的监管。

“经过这么多年的理财，我也明白，即使是银行的理财产品也没有保证，市场风险很大，投资需要谨慎。”肖杜表示，随着金融市场的完善，金融机构和投资者正在接受风险意识教育。我相信在科学的监管下，人们的财务管理渠道将会变得更加广泛和规范。

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