一人挣钱养全家 重疾险不可少

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■财务状况分析

陈先生的家庭正处于家庭成长阶段。在此期间，普通家庭最大的支出主要集中在子女教育费用和医疗费用上，是住房贷款偿还的主要时期。目前，陈先生的家庭年固定支出为18万元，年收入为48万元。不含固定支出，年结余30万元，占收入的62.5%。这部分资金可用于投资，实现资产的积累、保存和增值。

在此期间，陈先生的家庭已完成房地产和汽车的购买。如果有盈余，可以考虑通过更换住房和汽车来提高他们的生活水平，但这不应该影响儿童教育的支出。

在投资和财务管理方面，目前陈先生的家族拥有200万存款和100万股市值的股票。当市场形势好的时候，100万股的风险投资可以给家庭带来更高的收益，但对于仍需要抚养孩子的成长型家庭，不应超过可投资资产的40%。然而，200万元的家庭存款占了陈先生家庭资产的太多，影响了家庭的整体投资收入。

王先生的大病保险金额不低于80万元

财务管理目标

为全家购买保险。

陈先生在此期间为全家购买保险的计划是合理的，主要考虑保险的种类和每个家庭成员的保险金额和比例。鉴于陈先生的家庭及若干存款及投资的年结余比率高，保险分配比率可为家庭年收入的15%。

购买保险时，你可以首先考虑为家庭成员购买既有储蓄又有保障功能的大病保险。作为家庭收入的唯一来源，陈先生因重病中断收入将对其家庭产生很大影响，因此应首先为陈先生投保大病保险。在具体的保险范围方面，虽然严重疾病造成的直接住院和治疗时间一般不超过一年，但应同时考虑失业和疾病造成的恢复期等因素，保险范围至少为年收入的2-3倍。建议陈先生的保险金额不低于80万元，他可以在10年内支付保险费。根据市场上的大病保险，年赔付额约为5.5万元。

除了大病保险，作为家庭唯一的收入来源，陈先生应该为自己购买价格更低、保险范围更广的消费意外保险和人寿保险，以提高家庭的整体保障水平。

作为一名全职太太，妻子小李没有固定的收入来源，但却肩负着照顾家庭和孩子的重任，主要疾病的发病率女性高于男性。她可以购买10万保险金额的大病保险，十年后支付，每年支付约6500元。

此外，你可以考虑为你的孩子购买保险产品。建议您购买兼具教育储蓄和安全功能的儿童保险产品，为您的孩子积累教育资金。具体的保险金额可以根据家庭状况和未来的学业计划来确定。购买儿童保险时，我们还应该注意保险中是否有保费免除条款。如果被保险人，即父母，发生事故，他们可以免除后续保险费。

目前，陈先生的女儿只有一岁，保险费用相对较低。对于中国的本科生和研究生，考虑到通货膨胀和其他因素，费用应该超过10万元。如果保险金额为100，000元，每年的赔付额约为9，000元。按照计划，如果陈先生的家庭再有一个孩子，他还可以购买10万份儿童保险，每年支付约9000元。

综上所述，陈先生每年的家庭保险支出约为8万元，分10年支付，约占家庭收入的16%。陈先生一家每年贷款6万元，其中14万元加上保险，占家庭收入的29%，但不超过家庭收入的50%，这是合理的，不会给家庭造成负担。

储蓄保险+基金定期存款教育费

财务管理目标

为孩子准备教育基金，并计划明年再要一个孩子。

除了为子女储蓄教育保险准备教育基金外，还可以通过每月投资基金产品，丰富家庭投资品种，提高投资组合回报率，同时通过强制储蓄为子女积累教育基金。

陈先生的家庭每月可有结余2.5万元，建议每月可投入固定投资基金5000元，年投资6万元，占家庭结余的20%。通过资金的固定投资参与市场，可以在强制储蓄的同时分享资本市场增长带来的收益，平抑市场波动带来的短期风险，实现资产的保值和增值。在基金选择方面，建议投资风格相对稳定的优质平衡基金，重点关注基金的长期表现和基本面信息。

在准备教育经费时，一定要注意专款专用，不能因为其他需要而随意动用。因此，储蓄保险和固定资金投资是合适的选择。

投资债券基金以增加回报

财务管理目标

明年换车，价值约50万元。

除日常开支外，建议每个家庭提取一部分资金作为应急储备资金。储备基金应为3个月的家庭平均收入。建议陈先生的家人可以提取10万资金作为家庭应急准备金。这部分资金建议购买货币基金或灵活的银行融资来提高回报率。

陈先生的家庭存款是200万元。鉴于目前银行定期存款利率下调，建议投资债券基金可以提高投资收益率，持有期建议为一年左右。债券基金是固定收益产品，其风险水平高于货币基金和固定收益银行理财产品，但低于混合基金和股票基金，是家庭稳定投资的良好选择。目前，股市仍处于调整期。虽然市场估值较低，存在一定的机会，但趋势不明显，且缺乏系统性的上行势头。陈先生的家庭已经持有100万元的股票，占家庭资产的30%左右，不建议稳定的家庭进一步参与。

陈先生的家人计划一年后以50万元的价格购买一辆汽车，大约一年后通过投资债券基金可以获得5.5%-7.5%的收入。同时，原车可以通过换车减少或免除，满足换车需求。

贷款与否可以比较投资回报

财务管理目标

它计划在五年内以约400万元的价格取代一个学区。

五年后，陈先生的女儿才6岁，面临着上小学的问题。购买学区可以为孩子提供更好的教育机会，并减少相关的交通和生活费用。

陈先生的原房产价值约为180万元，五年后剩余贷款为40万元。根据北京现行的房地产政策，家庭购买第二套住房将受到限制，贷款利率将会上升。建议陈灿先生提前还清原住房贷款，卖掉房子，再买一套新房子，价格约为400万元，其中出售房子的净收入为140万元。

根据陈先生的家庭情况，考虑到当时的贷款利率，如果贷款利率明显高于金融资产的投资回报率，建议您可以全额购买一套房子，其余资金可以用于装修和再投资。如果贷款利率等于投资回报，建议贷款购买新房。

伊凡贵宾财务经理

招商银行(报价、资金、股票、询价)北京亚运村支行

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(原标题:一个人挣钱养家是不可或缺的)