理财产品花样翻新 如何选到放心又暖心的产品？

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随着越来越多的金融创新，投资市场上金融管理的多样性如雨后春笋般涌现，令投资者眼花缭乱。保险专家提出，在购买保险理财产品时，我们应该关注和理解它们的担保功能，并且知道它们的预期年化收益率并不代表最终的实际收益率。

随着越来越多的金融创新，投资市场上金融管理的多样性如雨后春笋般涌现，令投资者眼花缭乱。

在理财产品的广阔市场中，如何选择性价比高的产品？

[财富管理产品]

银行理财产品应长期选择，网络理财安全是第一位的

在马年，银行理财产品的收益率一路下滑，但在羊年，这种趋势将会继续。如果你想购买银行理财产品，尽量选择一些中长期产品，同时，你可以在季末和年底银行产品收益率上升时适当购买。

预计央行将继续实施稳健的货币政策，在保持适度充裕的总流动性的同时，努力引导市场利率，降低社会融资成本。在市场资金充裕的情况下，银行理财产品的预期收益率继续下降的可能性相对较高。这也是利率市场化趋势的必然结果。

在过去的一年里，互联网“婴儿”的7天年化回报率从“6倍”下降到“4倍”，而“婴儿”集体进入了“小时代”。然而，作为日常需求储蓄的替代品，这些“婴儿”在保持高流动性的同时提供了比银行存款更高的收入，这是值得认可的，因此投资者仍然可以分配少量。

P2p财务管理是马年最热门的话题之一。从过去一年的情况来看，网上贷款行业可谓“冰与火”。在互联网金融的浪潮下，网上贷款平台经历了爆炸式的增长，风险投资和互联网巨头的投资也预示着网上贷款行业有着良好的前景。目前，中国已经超过美国成为世界上最大的网上贷款市场。然而，由于缺乏长期的监管，这个行业一直处于野蛮的增长状态。国内网上贷款平台经常相互逃窜，取款困难，甚至倒闭，并且变得越来越激烈。

近日，银监会进行了机构调整，新成立了银行业普惠金融部，牵头推进银行业普惠金融工作，p2p网上贷款将纳入该部监管范围。未来的监管规则有望出台，这将为p2p在线贷款行业提供更好的投资机会。投资者可能希望密切关注此事。然而，在目前的环境下，安全是第一位的，所以最好尽可能多地选择银行或一些大型金融平台的产品。

[基金]

在羊年，“投资基础”可以加入股权产品

面对已经站在3000点整数关口的股市，现在还是购买股票基金产品的好时机吗？

许多机构认为，虽然近期市场一直在不断调整，但a股的牛市逻辑在中长期并没有改变。因此，对于普通投资者来说，股权投资应该是资本配置的重点，而股权基金是资本配置的重点。

当然，其他基金应该在一个完整的基金投资策略中进行分配。自从央行的货币政策自去年以来逐渐松动，货币基金的收益率也一路下滑，从6%降至5%，甚至一度降至4%。货币基金在未来能继续持有吗？金融专家认为，作为补充流动性的重要资产，货币基金仍然可以持有，但货币基金与股票基金的比例可以适当向后者倾斜。

去年11月末，市场指数取得了长足的进步，上证综指达到了3000点。在此期间，超过90%的积极管理基金表现不佳，但各种指数基金成为赚钱的利器。再次，作为一种重要的投资工具，它们被越来越多的投资者所认可。在牛市中，投资指数基金可以避免“提指数而不赚钱”的尴尬局面。然而，对于普通投资者来说，如果他们对市场趋势长期保持乐观，最简单的方法就是选择一个有代表性的主流指数，比如沪深300，并在买入后长期持有。

对于那些激进的投资者来说，选择一些杠杆化的分级基金也可以达到放大收益的目的。然而，利润与风险相对应，所以我们应该把握操作的节奏。一些基金研究人员总结了分级基金b股的投资策略:“低位埋伏，逆风而行，高位不追，快速启动，艰难撤退”。

此外，大多数投资经理认为货币基金可以成为资产配置的首选。货币资金投资起点低，一般货币资金1000元就可以购买。目前，收益率基本稳定在3.5%至4.5%之间，具有逐日计息的特点。货币资金没有认购赎回费，可以立即赎回，并在t+1个工作日内到达。随着基金业创新的加速，一些货币基金已经可以迎接t+0的到来。因此，考虑到家庭理财的流动性配置，分配一定比例的货币资金是不可或缺的。

[保险]

在理财保险产品中，寻求高性价比

在保险和理财市场，稳定的投资者可以选择一些预期收益较高的网络保险和理财产品，尤其是各保险公司最近推出的万能保险和分红保险产品，是很好的投资配置目标。

央行降息后，未来银行理财产品收入也将进入下行期，这为保险产品拓展市场创造了机会。因此，预计未来将会出现更多的理财保险产品。

“我们最近的分红保险产品卖得很好。公司今年的业绩主要是靠它实现的。”记者几天前购买保险时，一家保险公司的业务员告诉记者，它仍然是最受欢迎的分红保险产品，预期回报率较高。

记者了解到，自去年底以来，平安(601318)和泰康人寿等许多公司都推出了以财务管理为重点的保险产品，其中大部分是分红型或全能型产品。

与线下产品相比，网上保险理财产品的收益率更高。从2013年到2014年，许多保险公司在互联网第三方平台上销售的产品曾有7%甚至更高的预期回报率。

保险专家提出，在购买保险理财产品时，我们应该关注和理解它们的担保功能，并且知道它们的预期年化收益率并不代表最终的实际收益率。目前，根据不同的投资方向，保险理财产品的收益率会有很大的不同。

统计数据显示，就投资连结保险而言，上证综指在2014年上涨了52.87%，而74个部分股票投资连结保险账户中，没有一个表现好于大盘。表现最好的客户增长了50.06%，大多数客户增长了10%到20%。

因此，预计高收益产品可能不会获得高回报，投资者应在确定自己的需求后选择适合自己的产品，对于部分保护产品和部分财务管理产品来说，情况就是如此。□我们的记者刘伟