“3·15”警钟再响 P2P平台如何保障用户权益？

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近年来，中国的p2p网络借贷行业经历了爆炸式增长，投资风险日益突出。随着“3·15”的临近，p2p网络借贷的安全性再次引起社会各界的关注，业内人士也纷纷建议p2p平台应该远离“红线”，尽自己的责任保护投资者的权益。

Yinke.com副总裁李飞表示，平台的运营理念应首先建立在保护投资者权益的基础上，这是p2p网络借贷行业可持续发展的基石。互联网金融作为传统金融业的有益补充，对我国小微企业的成长起到了“输血”的作用，也拓展了人们的投资和理财渠道。然而，由于国内p2p行业监管暂时缺位，行业自律意识有待加强，欺诈和逃匿事件频发，p2p投资者成为相对弱势群体。

坚决不要碰“红线”

此前，中国银行业监督管理委员会(银监会)在p2p行业的业务边界上定义了四条“红线”，这对该行业的发展非常必要。严格遵守“红线”是每个平台的基本行为准则。

首先，平台必须坚持信息中介的性质，而平台只是投资者和借款者之间的信息传递纽带；第二，平台不提供自我保证。如今，一些平台的担保不是来自正式的第三方担保公司，而是平台本身。一旦平台出现问题，投资者就会赔钱；第三，平台不得为资金池运作募集资金。所谓平台资金池，是指将投资者的资金汇集到平台账户，然后进行项目匹配，让平台自行运作资金；第四，平台不得非法吸收公共资金。此前，一些平台发布虚假贷款报价，旨在通过自建平台，即“自筹资金”，降低企业融资成本。

全过程尽职调查

众所周知，我国信用信息体系建设有待完善，个人信用信息覆盖面仍然较低。许多小微借款人发现很难通过传统金融机构获得资金。以“服务小微”为目的的p2p网上贷款不可避免地要承担审查借款人资格的重任，而项目尽职调查尤为重要。

以尹柯为例。例如，该平台的所有网上理财产品首先由合作机构进行审查，然后由风险控制部门以现场尽职调查的形式进行审查，最后由贷款审查委员会最终确定。必须严格按照审计标准实施五步风险控制流程，以确保借款项目的审计标准与银行等大型金融机构的审计标准一致。

在信用审查方面，通过个人信用报告、企业信用报告、国家法院执行人查询平台、国家法院不可信执行人名单信息发布查询平台、国家企业信用信息公示平台，对借款人个人或企业的信用状况进行综合评估。

在还款能力审查方面，收集借款人的财务报表、企业流程、个人流程、纳税申报单、上下游合同、收入证明、收付单据、银行收据、pos单据等单据，并与原始单据进行对比，通过交叉验证的方式检查借款人财务状况的真实性。

在保障措施审核方面，对担保人提供的具体保障措施进行了严格审核，如严格控制抵押物的抵押率，保证抵押物的公允价值和充分价值，保证抵押物能够顺利办理登记、公证、保险等相关手续。

在现场尽职调查方面，风险控制部对所有贷款项目进行现场尽职调查，调查借款人的经营状况、生产状况、财务状况以及所提供信息的真实性和完整性。

建立和完善风险控制体系

所有的金融风险都是不可避免的，甚至银行也会有坏账。因此，当借款人违约或逾期时，平台无法逃脱，应采取积极措施，配合相应的保障机制，充分保护投资者权益。目前，大多数p2p平台选择与担保公司合作。在获得融资项目时，有高门槛和严格的审计，从源头上控制和降低融资项目的风险。一旦项目出现问题，第三方担保公司将对投资者进行补偿，从而保护投资者的利益。

最后，李飞表示，Yinke.com将与社会各界共同探讨互联网金融新时代的金融消费与安全问题，加大对互联网金融消费者的保护力度，宣传教育互联网金融消费风险防范意识，正确引导科学合理的投资和金融管理，在互联网金融业中弘扬和倡导诚信经营理念，树立行业优秀典范，提高服务水平，培育和创造良好的互联网金融生态环境，促进互联网金融业健康发展。