存款保险限额偿付 专家：超出50万仍可得赔偿

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最近，国务院发布的《存款保险条例》成为热点。市场各方认为，存款保险制度将更好地保护存款人的利益，促进中国金融体系持续健康发展。至于最高赔偿标准50万元以上的存款是否安全，专家指出，中国银行(报价601988，咨询)目前运行稳定，风险概率极小。即使有风险，超过50万元的部分将由银行资产清偿。与此同时，最高支付标准也将视情况而提高，因此大多数储户不必担心。

存款保险是储户的“安全锁”

《存款保险条例》有三个方面值得特别关注:第一，最高还款限额为50万元，覆盖99.63%存款人的全部存款；二是强制保险和综合保险，即除了某些类型的存款外，其他人民币存款和外币存款都属于保险存款的范围；第三，存款保险将以基金的形式建立，由央行直接管理。

业内人士认为，存款保险是一种金融保障制度，在这种制度下，作为投保人的所有存款机构(如银行)按照一定的存款比例缴纳保险费，并建立存款保险准备金。当成员机构出现危机或面临破产时，存款保险机构将向其提供帮助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，稳定金融秩序。目前，包括美国、日本、德国、英国和法国在内的110多个国家和地区都有这一制度。

中国银行国际金融研究所副所长宗亮指出，50万元的还款上限兼顾了国外标准和国内实际情况，相当于2013年中国人均gdp的12倍(而国际标准通常是人均gdp的2至5倍)，能够覆盖大部分储户的存款。在宗亮看来，存款保险制度符合中国金融改革和发展的进程，是金融市场化改革的安全网。这一制度将大大降低金融风险的处置成本，有利于市场快速有序退出。

超过500，000仍然可以得到补偿

50万元以内的存款有保证，超额部分安全吗？专家指出，根据规定，如果同一存款人在同一机构的所有保险存款账户的本金和利息在50万元以内，将全额偿还；超过50万元的部分不予理会，而是按照程序参与破产清算，并依法从保险机构的清算财产中予以补偿。

“从外国的经验来看，如果一家银行在星期五破产，储户将在下星期一成为新银行的客户，所有业务将照常进行，而不必承担损失，这是很常见的。换句话说，即使个别银行出现危机，通常也会有高质素的银行收购和接管问题银行，使存户的利益得到充分保障，而不是参与个别银行的破产清盘。”中国人民大学金融学院副院长何平在接受记者采访时说。

贺平认为，中国银行业整体运行状况稳定，盈利水平较好，储户不用害怕。“目前，中国银行业没有系统性风险的迹象，储户可以放心。同时，存款保险制度作为利率市场化改革的平行措施，将从根本上促进银行业的竞争和优胜劣汰，促进银行的差异化经营，为存款人提供更好的服务。从这个意义上说，存款保险制度将有利于中国银行业的长期健康发展。”何平分析道。

专家特别提醒，存款保险制度的目标是存款，而不是投资理财和基金等金融产品。大多数储户在选择适合自己的金融产品之前，应该弄清楚它们之间的区别，充分了解风险和收益。

限额也将酌情提高

50万元的最高报销标准合理吗？作为一个高储蓄率的国家，中国的金融机构存款已经超过120万亿元。相关人士指出，存款保险制度的最高还款限额也将随着经济发展和人民收入财富水平的提高而变化。

“例如，在日本，在20世纪70年代初，其存款保险制度的最高还款限额为300万日元，随着日本的经济增长，这一限额在20世纪90年代增加到1000万日元。因此，存款保险制度的最高还款限额也将是动态的，人们的收入不可能上升，限额也不会移动。”何平介绍道。

中国人民银行副行长潘近日表示，存款保险的保费由被保险的银行业金融机构支付，存款人无需支付。同时，利率标准不固定，可以根据经济金融发展、存款结构和存款保险基金积累水平进行调整。