月结余1万 90后小两口如何快速积累第一桶金

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我叫马(23岁)，90后一家两口。我刚从工作中毕业，税后7500元/月，我妻子7000元/月。我们俩工作都很稳定，但我妻子不值班，随意工作。双方都在北京工作，除了社会保险没有其他保险。我刚刚完成了三个月的工作，我的妻子刚刚完成了两年的工作，两者都处于工作的初级阶段。这个家庭刚刚成立，没有存款。他的妻子每月可获得1000元的住房补贴。

房子的月租金是1500元，每季度付一次。每月伙食费约为1800元，交通费为100元/月，其他费用和个人在家的感受往返1000元。

■财务状况分析

马先生的家庭属于一个非常年轻的两口之家。丈夫和妻子都有一份稳定的工作，他们的收入处于中等水平。由于夫妻双方都还很年轻，未来空房的家庭收入应该会大大提高。

根据提供的收入和费用，可以计算出该家庭每月现金流入为15500元，现金流出为4400元，月余额为11100元，年余额为133200元。

由于两人都很年轻，刚刚成家，目前家里没有积蓄，家庭的经济基础可以说是非常薄弱。现阶段需要解决的财务问题如下:1 .快速积累家庭存款；2.三年后为买房积累财富；3.存钱买车。

我们都是外地人，除了社会保险，我们没有其他保险。我们需要补充这方面吗？

财务管理目标

建立一个健康账户来锁定疾病风险

马先生和他的妻子目前都在北京工作，收入中等。然而，他们的家庭目前没有存款，除了基本社会保障之外，他们没有任何保险。一旦发生事故或重大疾病，他们会直接减缓财富的积累，甚至拖累父母的经济状况。虽然这对年轻夫妇非常年轻，身体健康，但事故和疾病确实是不可预测的。

根据他们的收入，笔者建议夫妻双方为自己购买一份保额为20万元的储蓄型大病保险(根据目前市场上的产品，两人每月的总保费应为1500元)。这相当于建立一个健康账户来锁定不确定的风险。一旦风险发生，你不必动用婚前存款或父母的存款；当没有风险时，它相当于强制性储蓄，并且在退休时作为养老金的一部分一次性取出。

如何快速积累存款？

财务管理目标

股票型和债务型累积存款的平等投资

除上述夫妻保费支出外，马先生的家庭每月余额约为9，600元，财富的积累从每月余额开始。

马先生和他的妻子每月的开销相对固定，他们没有很大的资金需求，也没有准备在三年内要孩子。然而，由于该家庭目前没有任何其他储蓄作为备用，建议在第一年将每月余额的一部分用作家庭应急基金，建议金额为3万至5万元，以备家庭紧急需要。例如，每月可将4600元存入货币基金，以备不时之需，其余部分可用于投资。

结合目前的市场环境和马先生的流动性要求，建议将每月剩余的5000元以固定投资的形式，等额投资于股票型基金和债券型基金。由于目前市场乐观，一半的股票型基金可以为马云获得更高的利润，并加快财富积累的速度。

债券基金具有长期投资价值，现有的货币宽松政策和持续的经济低迷更有利于债券收入的增长。因此，一半的债券基金的固定投资可以给马先生的家庭带来更稳定的收入，这相对于普通存款来说是相当可观的。

一年后，这个家庭的基本应急基金已经攒够了，每月的结余可以增加投资。至于具体的投资比例，可以根据当时的市场情况进行相应的调整。假设基金的固定投资为6%，货币基金的收益率为4%，三年后马先生家的可用资产约为38万元。

财务管理目标

我计划三年后买我的第一套房子，因为我将来想有一个孩子，我计划买一套两居室的小公寓，总价约150万元，父母双方可以帮我首付50万元。

利用公积金贷款降低购房成本

三年后，马云的家人计划购买一套两居室的小公寓，总价约为150万元。父母双方都可以帮助支付50万元首付，其余100万元用于抵押贷款。建议夫妻双方的公积金贷款金额可以合并为公积金贷款。

目前，公积金贷款利率为4%，商业贷款利率为5.9%。按20年计算，公积金贷款月供6100元，合计145.44万元，商业贷款月供7100元，合计170.56万元。公积金贷款每月可为马先生节省还款金额1000元，节省约25.12万元。

我计划存钱买一辆踏板车。目前还没有数字。我想知道它是否能实现。

财务管理目标

考虑在买了房子并生了孩子后买一辆踏板车

马先生计划攒钱买一辆踏板车，并建议等到他买了房子并有了孩子再买。

首先，家用汽车现在不是必需品；其次，现在买车会增加家庭的经济压力，并且每年还会增加大量的汽车维修费用。

然而，对于有孩子的家庭来说，有一辆车是必要的。有人建议我们可以先摇号来提高中奖率。3年后，根据之前的计算，有了一定的财富积累，买一辆10万元左右的踏板车应该没问题。