少炒股多投基 工薪小白也能变成“顶梁柱”

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给读者

刚毕业的“白工薪族”不得不存钱和还贷，压力很大。然而，一位优秀的理财规划师指出，只要找到正确的方法，小白就能迅速变得强大，成为独立一方的“支柱”。

基本情况

张宁，24岁，去年大学毕业，现在一家企业工作。他的税后月收入约为5000元，年底有双薪。每月的开支，包括房租和生活费，总共需要3000元。此外，每年还会有大约5000元的额外支出。工作一年多后，张宁的存款只有2万元，其中8000元是货币资金，其余用于股票投资。父母都在家乡退休了，只能靠养老金来赡养老人。目前最困难的问题是:我上大学的时候，家里还欠着大约4万元的债务，我也想给自己买一份商业保险。个人投资风险容忍度适中。

财务管理目标

1.尽快还清4万元贷款；

2.希望合理安排投资资金。

财务策划

增加收入和减少支出是必要的

根据张宁的个人资料，我们知道他目前的年收入约为6.5万元，年总支出为4.1万元，所以张宁的年净余额为2.4万元。年余额率约为37%，高于30%的红线，但这并不意味着财务状况良好。

改善财政状况最直接的方法是增加收入和减少支出。由于开始工作的时间不长，最好不要频繁换工作，而是先安定下来，努力工作，争取加薪。在支出方面，一个好的理财规划师建议扣除必要的租金和生活费，其他支出尽量减少，年结余率提高到50%以上。

给自己一个保证也是对家庭的责任

目前，张宁的月支出为3000元。考虑到仍有未清偿的债务，建议以活期存款和货币资金的形式留出1.8万元，以备不时之需。

由于张宁的父母已经退休，只靠少量养老金生活，他是家庭的主要经济支柱。因此，建议优先购买意外伤害保险和消费者健康保险，最低保费较高，年保费约2000元，满足保费支出占年收入5%-10%的要求。

“无债一身轻”

我家欠了张宁4万元的大学学费，还没有还清。他不想让父母替他还钱。根据张宁目前的年净余额2.4万元，他可以每两年偿还一次债务。但是，不可能用全部余额来偿还债务，所以我们需要合理安排投资，用“部分余额+投资收益”来偿还债务。

虽然张宁积累的资金不多，但其中60%用于高风险股票投资，这对负债的他来说不是明智之举。一个好的计划和财务规划者建议他应该减少股票交易，并且资金可以适当地用于基金投资。

张宁的月余额约为2000元，所以每月可以取出800元作为“偿债基金”，先存入货币基金。资金积累到一定程度后，可以选择正式平台上的p2p网上借贷，收入在7%到10%之间。例如，好计划推出的储蓄助理是一个固定收入的p2p产品，有保证的本金和利息。在剩下的1200元中，股票型或指数型基金更适合开始固定投资。在目前的市场环境下，获得20%左右的年化收入并不是什么大问题。此外，600元建议选择无风险或低风险资产，如活期存款、货币资金等产品，以确保资金的绝对安全。

另外，由于你目前的计划优先考虑偿还债务，建议你在2-3年内还清外债，然后再根据家庭收入和支出进行计划。

财务建议

对于像张宁这样刚开始工作但仍背负债务的年轻人，以下建议是理财规划师希望你能知道的:

控制消费，不要申请太多的信用卡

我曾经看到一个很生动的比喻:“很多年轻人每个月都会经历这样一个三部曲:月初，他们的工资都是负债的，月中他们会刷卡付账，月底他们会没钱。”无节制的消费导致多张信用卡需要偿还，租金需要支付。。。月复一月，年复一年。因此，有必要控制不必要的消耗。特别是申请信用卡时，建议你最多只能有两张卡。不要申请4张、5张甚至更多的优惠活动卡，那总有一天会成为你的负担。

保险很早就实施了，而且还为父母增加了有条件的保护

刚参加工作的年轻人工资低是很常见的，但“没钱买保险”不应该是原因。有外债或承担家庭主要收入来源的人越多，就越应该优先购买保险。此外，自我保险后，如果经济条件允许，父母应尽可能投保意外或健康保险，以最大限度地保护家庭成员免受风险事故造成的经济困难。

不要盲目投资，你需要理性规划

虽然风险承受能力与年龄成反比，但年轻人通常有较高的承受能力，但他们不能盲目跟随投资趋势。在投资之前，我们必须了解我们投资的“原因”。如果我们只是想增加财富，我们可以适当增加风险资本的比例。毕竟，利用青春，“时间”和“复利”会有明显的效果。如果投资是为了偿还债务、购房、结婚等特定目的，那么我们就不应该盲目追求高回报，应该本着“资金安全”的原则合理安排投资。