详解蚂蚁综合金控集团数据网状“勾搭”

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虽然蚂蚁金服表示芝麻信贷的数据来源并不局限于阿里系统，但阿里系统提供的数据仅占30%-40%。然而，对阿里能够获得的公共机构和外部合作机构提供的数据仍有疑问。

例如，政府机构和其他具有公共属性的机构，如公共安全、社会保障、工商税务等，这些公共机构会向阿里开放其数据吗？没有这些政府机构的支持，没有中国电信、中国移动、中国航空空的基础数据，芝麻信用的评估结果将不会被传统的金融和线下企业认可。

蚂蚁金服的芝麻信用评分已经成为在新加坡和卢森堡申请签证的凭证之一。

6月4日，芝麻信用公司宣布，用户可以申请新加坡和卢森堡的芝麻分数和芝麻信用报告签证，并可以提交不太复杂的信息，如资产证明、就业证明或户籍簿。为此，芝麻信贷、阿里旅游和卢森堡大公国驻上海总领事馆4日签署了合作协议。

自今年1月公开测试版推出以来，包括汽车租赁、酒店、婚姻和其他领域在内的业务都与芝麻街信用有关。在金融领域，除了许多p2p平台与芝麻信贷合作外，一些消费金融公司和小额信贷公司也推出了“芝麻分行”贷款产品。

与腾讯信用等其他个人信用报告机构相比，芝麻信用由阿里所有，提供社会、购物和财务方面的数据。除了访问阿里巴巴集团的电子商务数据和蚂蚁金服的财务数据外，芝麻信贷还将访问公共机构的数据。

芝麻信用评分，也被称为中国的第一个个人信用评分，介于350和950之间，这与美国的fico评分(300到850)相似。分数越高，信用水平越好，违约的可能性越低。

评分主要包括五个维度:用户信用历史、行为偏好、绩效能力、身份特征和个人关系。

芝麻信贷业务网络“挂钩”

今后，芝麻分数在750以上的用户可以通过阿里旅行社申请卢森堡的“信用签证”。

在传统模式下，中国公民申请卢森堡签证需要提交10多份文件，如户口簿、身份证原件及复印件、机票及酒店保险支付证明、就业证明、收入证明等。

在芝麻信用网上申请卢森堡签证时，用户可以根据每个申请人的情况，少支付资产证明等信息。信用越好，材料越多，申请人支付的费用越少。可少付的材料可包括就业证明、收入证明、户口簿、身份证复印件、机票酒店付款证明等。

除卢森堡外，在阿里旅游“Go”电子签证平台上，如果芝麻分数高于700，用户可以申请新加坡签证，无需提供就业证明、个人信息表、户口簿、身份证复印件等。材料和工艺大大简化。

这是芝麻信用第一次进入签证领域。据悉，芝麻信用将在未来与韩国、日本、英国、斯里兰卡等热门国家进行联系和谈判，争取更多国家支持“信用签证”。

在金融领域，芝麻评分在信用中的典型应用模式是，如果芝麻评分高于600，芝麻信用合作伙伴(p2p公司、小额贷款公司等。)可以为他们开辟绿色通道，获得更快、更好的信用审查服务，同时，他们可以增加额度，提供优惠还款服务。

此外，在消费金融领域，芝麻信用评分在600以上的用户可以申请“柏华”配额，这可以用来支付天猫和淘宝购物时的费用。像信用卡一样，限额在2500到30000之间，免息期超过一个月。

芝麻信用评分在700分以上的用户可以申请开立“长期贷款”，额度为2000-10000元。贷款期限分为三个等级，分别为3个月、6个月和12个月，还款方式为等额本息。

此外，芝麻信贷还与母公司蚂蚁金服的兄弟公司蚂蚁小额贷款公司合作推出了一项“借款”计划。芝麻信用评分在600分以上的用户可以申请1000到50000元不等的贷款。最长还款期限为12个月，日贷款利率为0.045%。我们完全依靠芝麻信用评分进行信用审核，通过审核后3秒内就可以获得贷款。

此外，双方可以共享资源，如共享黑名单，并对信贷借款人进行信用评估和贷后跟踪。

数据短板暂记

尽管蚂蚁金服拥有银行、保险、基金和小额贷款等多个金融牌照，但其核心仍是大数据、信用系统和云计算等基础平台的开放和共享。

长期以来，第三方信用报告问题已经成为互联网金融发展的最大障碍。“作为互联网金融的基础设施之一，空的信用信息市场是巨大的，拥有优先许可的公司将具有明显的先发优势，并有望率先分享这1000亿规模的蛋糕。”方正证券(报价601901，咨询)最近在研究报告中指出。

芝麻信用为互联网上信用信息缺乏的困境提供了一个解决方案:当传统的金融体系不可依赖时，建立自己的信用评估体系。

今年1月，央行发布了《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，允许芝麻信用、腾讯信用信息等8家机构做好个人信用信息业务准备，准备时间为6个月。

在获得央行批准后不到一个月的时间里，芝麻信用评分迅速推出，而腾讯信用信息等公司的产品尚未公布。至于《芝麻街》的迅速诞生，业内人士称其“简单而粗鲁”。

此外，新推出的芝麻信用产品的完善性和评分准确性还有待提高。此外，其基于电子商务的芝麻信贷分行所依赖的数据仍然存在自然缺陷。

虽然蚂蚁金服表示芝麻信贷的数据来源并不局限于阿里系统，但阿里系统提供的数据仅占30%-40%。然而，对阿里能够获得的公共机构和外部合作机构提供的数据仍有疑问。

例如，政府机构和其他具有公共属性的机构，如公共安全、社会保障、工商税务等，这些公共机构会向阿里开放其数据吗？没有这些政府机构的支持，没有中国电信、中国移动、中国航空空的基础数据，芝麻信用的评估结果将不会被传统的金融和线下企业认可。

“中央银行的个人信贷信息系统可以查明借款人是否违约，其他银行是否有贷款，以及目前是否仍有偿债能力。”一位银行家表示，如果芝麻信用这样的个人征信公司得不到金融机构、公安、工商、税务等部门的数据支持，他们可能还停留在辅助平台阶段，不能成为金融机构放贷的直接指标。

尽管银行有些保守，但p2p和小额贷款公司等互联网金融机构已经领先。

但是芝麻信贷能承担风险吗？如果引入芝麻信用的认证体系，芝麻信用会承担部分逾期甚至恶意不还款的风险吗？

此外，在广大的二、三、四、五线城市和农村地区，这些地区的人们在淘宝上花费不多，他们甚至可能没有支付宝账户，因此无法评估这些群体的芝麻分数。