12类理财产品优劣势大盘点 看看哪款是你的菜

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今年以来，市场利率一路下跌，导致各种理财产品的收入下降。许多投资者获得理财产品的渠道有限，往往只购买一到两种固定的理财产品，他们还面临着不知道该买什么理财产品的尴尬局面。事实上，财富管理产品有很多种。荣360金融分析师盘点了12种理财产品的优缺点，看哪一种是你的菜。

1.银行存款

银行活期存款不是理财产品，但定期存款是最基本的理财产品。自2014年11月以来，央行已六次降息，基准一年期存款利率已降至1.5%，根据银行30%浮动的平均水平，这是1.95%。由于存款利率太低，存款转移的现象越来越多，现在很多人都不把钱存在银行里。

银行存款的优势是非常安全的；缺点是利率太低。如果提前支取，只能按当期支付利息。

2.大额存单

大额存单发行于今年6月，期限为一个月至一年半。个人投资者的起点是30万元，大多数银行的大额存单利率比银行存款基准利率高40%。与普通存款相比，大额存单没有明显的利率优势，一些小银行的存款利率甚至高于大额存单。然而，如果大额存单提前支取，它们通常可以承担部分利息，不像银行存款，银行存款都是根据需求计息的。

大额存单的优势还在于安全性；缺点是低利率和高起点。

3.国债

国债有两种期限，三年期和五年期。目前，利率分别为4%和4.42%。由于多次降息，国债利率也大幅下降。

国债的优点是安全级别很高；缺点是时间限制太长。虽然提前支取可以产生部分利息，但相当一部分利息将被扣除，利润优势将逐渐消失。

4.银行投资

银行理财产品的期限大多在一个月到一年之间，目前的平均回报率在4.2%到4.3%之间。非担保理财产品的收入将远高于担保理财产品，中小银行理财产品的收入也将远高于大银行。事实上，大多数无担保理财产品也更安全。

银行理财的优势在于收益相对较高，风险较小；缺点在于流动性差，其中大部分必须持有，不能提前提取。

5.网络宝贝

互联网宝贝与货币基金有着千丝万缕的联系，余额宝是其典型代表。目前，平均年化回报率已降至3%以下，空未来仍将下降。

互联网婴儿的最大优势是它非常具有移动性。半数以上的婴儿可以立即赎回资金，其流动性相当于银行活期存款。此外，低起点和高便利性也是婴儿用品不可忽视的优势；缺点是收入不会太高。

6.票据融资

票据融资有两种，一种是银行承兑汇票，另一种是商业承兑汇票，前者风险较小。票据融资的收益略高于银行融资，当然，风险也较高。目前，收益率在4%到9%之间，不同的平台有不同的收益率。票据融资的代表性平台包括京东金融、苏宁金融、金券和金银猫。

票据融资的利弊与银行融资相似。事实上，票据融资的许多好处是由平台本身补贴的，其可持续性值得怀疑。

7.p2p财务管理

近两年来，P2p网上贷款行业逐渐进入公众视野，吸引了大量高回报的风险规避者。具有代表性的平台有:陆丰、人人贷款、喜洋洋和积木。目前，行业平均回报率约为13%，网上贷款评级最高的知名平台回报率大多在8%至10%之间。尽管收入在过去两年大幅下降，但仍远高于其他理财产品。