年收入22万个体户如何实现理财目标

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生活理财规划师简介:许

他现任民生银行成都分行韩曙支行财务经理(报价600016，BUY)，拥有9年财务工作经验，国际财务规划师证书(cfp)，上海黄金交易所交易员，保险资格证书，基金资格等专业证书。

案例:张先生，33岁，个体户，从事烟酒经营。他的情人没有工作，负责在家抚养两个孩子。他的大女儿11岁，小女儿3岁。父母只有一个儿子，需要他们的支持。父母只有农村医疗保险。

资产:张先生年收入22万元，他和妻子没有保险。银行有大约40万定期存款和两套房子。贷款已经还清了。

财务管理需要:如何实现资产的合理配置；为孩子的教育存钱。

案例分析:张先生较年轻，年收入22万元，存款40万元，有两套住房，无债务，财务保障良好。但是，为了实现财务自由，实现资产的合理配置，积累教育经费，有必要加强投资安排。另外，张先生在国内没有保险，抗风险能力太低。

财务建议:留足备用金:现金计划一般为每月家庭支出的3-6倍，可预留1.5万元作为应急备用金。货币资金作为一种具有良好流动性和安全性的投资，可以按照1∶2的比例分为需求资金和货币市场资金。目前，民生银行推出了“如意宝”产品，主要投资于货币资金，收益表现非常好，可以随时提取，非常灵活。这笔钱应该作为家庭分配收入的第一步，在投资之前，储备基金应该准备充分。

加强保险保护:由于个体经营者的个人财产应对经营债务承担无限责任，如果经营不善导致企业负债累累，必须用家庭资产来填补债务。因此，我们必须同时增加保险，为我们的家庭和我们自己提供良好的保险，抵御生活中的各种风险。首先，为自己购买定期人寿保险、大病意外伤害保险，以人寿保险为主，大病意外伤害保险为辅，既提供了良好的保障，又节约了成本。购买以养老保险为主，大病意外伤害为辅的保险产品，以加强家庭保障。父母都是农村户口，只靠农村医疗保险难以满足实际医疗需求，这是目前我国农村医疗和社会保障的不足。能否改善取决于政府的惠民政策，目前只能依靠子女来履行赡养义务。

投资计划:张灿先生制定了一个合理的长期投资组合，以保持和增加资产的价值。该投资组合使用现有的定期存款作为启动资本，并与中高风险产品(股票或基金)和固定收益理财产品(债券和货币基金)合作，以保持和增加整个投资组合的价值，最大限度地降低风险，实现回报最大化。

教育基金的准备:对基金进行固定投资或计划积累基金是一个不错的选择。它可以抑制自己的消费，为孩子积累长期利益。建议张先生将其收入以5: 5的比例投资于基金的固定资产投资积累计划。基金的固定投资主要投资于部分股票型基金。年回报率应该在10%左右。

对孩子教育的投资是一项长期投资，所以家长应该早做准备，进行长期投资。建议选择教育保险产品进行投资。普通教育保险可以满足专项基金和长期的条件。