民间借贷司法划线： 年息36%以上无效 变异P2P纳入

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私人借贷正在标准化。p2p作为民间借贷的一种形式，经过快速发展后，逐渐被监管部门纳入标准化的范围。

8月6日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。

《条例》明确界定了“私人借贷”的定义，并将各种不同但本质上相似的借贷方法纳入统一的管理规范。p2p已经嫁接了许多传统的金融类型，种类繁多，也被监管机构纳入了规范。

此外，《条例》为平台利率设定了36%的年度借款利率的新红线，无效合同高于该利率。很多业内人士表示，这一方面为平台设置了缓冲区，另一方面缩小了重点攻击的范围，将年借款利率在36%以上的平台作为重点目标。

“变异”p2p包含在规范中

继中央银行等10部委7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)认定p2p监管归属银监会后，《最高法规定》明确界定了“民间借贷”的定义。司法解释第一条第一款以下列文字开头:“本规定所称民间借贷，是指自然人、法人和其他组织之间以及它们之间的融资行为。”这一定义反映了民间借贷行为的独特性质和主体范围。从称谓的形式来看，显然它不同于国家金融监管机构，也不同于金融机构对借款人的适用范围。

北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇告诉《中国商报》记者，这一定义的明确划分放宽了民间借贷的范围。“过去，典当、担保、融资租赁和其他次级金融领域都有各自独立的法律法规，但现在它们都被统一定义为民间借贷。”刘新宇说，这是一个巨大的变化。

刘新宇表示，从目前的p2p行业来看，许多p2p平台由于自身资质或业务范围扩大等原因，与小额贷款公司、商业保理、典当行等子行业相结合，导致大量p2p“变种”。“这些业务的本质仍然是私人借贷，法律层面不想排除这些‘变化’。”刘心语说道。

最高人民法院审判委员会专职委员杜万华说，与1991年相比，当前民间借贷发生了很多变化，其中之一是过去民间借贷更多的是为了生活，随着改革开放和国家财富的增长，生产经营借贷急剧上升，而生活民间借贷急剧下降。

与此同时，借贷主体逐渐从自然人之间、自然人与企业之间的借贷发展到企业之间的借贷，甚至发展到企业负责人作为自然人借贷，然后用于企业的情形。当形势逐渐复杂时，大量非法集资现象就出现了。经过仔细的划分，我们可以发现民间借贷与非法集资交织在一起。

刘新宇表示，对民间借贷的重新界定在一定程度上有利于法律使用的统一。在最初狭义的民间借贷的名称下，在民间借贷、典当和商业保理的细分中，借款人的资金需求和还款方式较为接近。如果将其划分为不同的领域，再归属于不同的法律，就不便于法官的统一操作。

36%以上的年利率无效

目前，民间借贷行业普遍存在高利率现象。以前，有一条红线是“4次”。当时，银行贷款利率为6%，而24%的利率已经是行业违约。

这一次，《条例》对借款利率有了最新的明确规定。第二十六条规定，借款人和贷款人约定的利率不得超过年利率的24%，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。

杜万华说，《条例》划分了“二线三区”。第一行是民法保护的固定利率为年利率的24%，第二行是年利率在36%以上的贷款合同无效。有三个领域，一个是无效领域，一个是司法保护领域，另一个是自然债务领域。

“从这些年来的经济发展来看，中国实体经济所创造的利润并没有那么高，所以如果高利贷得不到控制，就会不利于实体经济的发展，尤其是中小企业。因此，这一次，超过36%的年利率是无效的。”杜万华说。

一位p2p平台负责人表示，虽然目前24%的贷款利率在行业内是一个开放的标准，但在实践中已经突破了这条红线，借款人的“差额”是通过管理费、咨询费、服务费等多种形式的费用弥补的。

刘新宇表示，新提出的36%贷款利率新标准为平台设定了24%至36%之间的12点缓冲区间，但对于贷款利率超过36%红线的平台，今后不排除采取严厉的整改措施。“鉴于现实情况，一方面保证民间融资的正常需求，另一方面部分放开，集中力量将整改目标锁定在贷款利率超过36%的平台上。”刘心语说道。

随着p2p行业的发展，“信用中介”已经成为p2p网上借贷的一个公开秘密。《指导意见》发布后，p2p网上借贷平台只能定位为信息中介，“正式确定”

根据网上贷款主页的数据，截至2015年7月底，p2p行业共有2136个正常运营平台，比上个月增长5.32%。其中，有217个新的在线平台和109个新的问题平台。截至2015年7月底，问题平台的累计数量已达到895个。

《条例》第22条指出，借款人和贷款人通过网上贷款平台形成贷款关系，网上贷款平台的提供者只提供媒体服务。当事人要求承担保证责任的，人民法院不予支持。网上贷款平台提供者通过网页、广告或者其他媒体表示或者有其他证据证明其为贷款提供担保，贷款人要求网上贷款平台提供者承担担保责任的，人民法院应当予以支持。

目前，大部分p2p网络借贷行业都承诺推进，而网上贷款置业首席执行官石向《中国商报》记者分析了推进的四种方式:第一种是直接为最原始的平台承担担保推进的责任；第二，由第三方担保公司支付，但第三方更多的是平台的附属公司；第三是风险准备金模型；四是保险公司与p2p网络借贷平台合作，共同推出履约责任保险。

石表示，一方面，该条例体现了监管部门将p2p平台定位为信息中介的决心；另一方面，它们也显示了担保在大多数行业的发展现状。“法律条款没有具体规定平台必须得到保证或不能得到保证。更重要的是，如果平台宣传有担保责任，投资者一旦诉诸法律，就会支持他们。”石对说道。

在我国信用信息系统和投资者教育的现状下，考虑到短期利益，投资者和平台方都不希望立即“取消担保”，这将是一个长期渐进的转变过程。

“最高法作出本司法解释，符合我国现行有效的《担保法》关于设立担保的规定，符合《担保法》的规定，有效保护了贷款人的合法权益。”戴敏世界首席执行官刘军说。

艾前进的创始合伙人张辉表示，《指导意见》只是起到了政策引导的作用，并不能从根本上帮助p2p平台“脱敏”。《条例》的司法解释是法院在司法事件中的审判规则，是具体监管措施的落地和实施。

关于p2p信息中介的定位，刘新宇表示，在具体案件的审理中，法院将针对平台逃匿、带钱潜逃以及非法吸收公众存款和非法集资等违法行为，特别关注平台的性质。