失信上黑名单 房贷90万首付或打水漂

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信用记录太差或信用信息系统的“黑名单”被羊城晚报记者林桂燕拿走

由于自己的疏忽，广州市民何女士最近在购房方面遭遇了重大挫折。本来我对房子很乐观，先付了90万元给开发商，只等按揭结清，但银行拒绝了我的贷款，因为我有多次逾期的信用卡记录。当我换了几家银行时，他们都不愿意接受。我和开发商谈过了，对方说我要么付清最后一笔款，要么就把它当作违约处理，不仅没收定金，还要拿回首付款，这让何女士坐立不安。

在黑名单上失去信任超过30次

何女士告诉《羊城晚报》记者，今年上半年，她去了白云区的一套新房子，立即定了套，签了购房合同，并支付了90万元的首付款。之后，我向中国银行提交了贷款申请(报价601988，咨询)，等待批准。但就在几天前，中国银行的信贷人员通知她，银行拒绝了她的贷款申请，因为其信用不佳。何女士很快向另一家银行提交了申请，并很快被退回。工作人员说，根据她的信用状况，她可能无法从任何银行获得任何贷款。何女士通过朋友咨询了其他银行，得知很难获得贷款。

这到底是怎么回事？

在广州一家政府办公室工作的何女士，应该是该行指定的一位高质量客户。经过询问，并不担心贷款的何女士意识到自己的信用卡逾期还款记录被打破了。“银行提交给我的信用报告显示，在2010年至2011年期间，我有两张银行信用卡有逾期还款记录，累计超过30次，其中一张卡有两次欠款。在90多天的时间里，银行说我的信用记录太差，我去了内部共享的‘黑名单’，那是属于拒绝贷款户的。”何女士沮丧地说，她确实有这些记录，因为她是个“大头虾”，总是忘记还款日期。当她记起来的时候，已经过了好几天了，两次逾期超过90天是因为她的工资卡和她的信用卡绑定了，而后者的工资卡丢了，补卡后卡号变了。由于银行未能及时更新绑定，无法自动扣款，最终导致长期逾期。

记者了解到，银行通常将包括信用卡在内的90天逾期贷款视为“高风险、可能不良”，逾期6个月以上即进入风险拨备状态，基本认定存在“恶意违约”。一些银行连续三个月逾期或累计六个月逾期，被视为“恶意违约”，并被拉入信用黑名单。根据这样的标准，不难理解何女士的贷款被拒绝。

首付是90万元，也可以退

无法获得贷款并不是何女士最担心的。她说，开发商说，要么她设法获得贷款，要么借钱支付最后的付款，或者即使她违约，她不仅会扣除50，000元的存款，而且无法退还首付款。

“余额将近两百万元，而且几乎不可能一下子凑够。90万元是我工作十多年后的积蓄。我拿不回来了。我想死！你最后只能上法庭吗？”何女士非常焦虑。

记者咨询了房屋行业和法律界人士，了解到，一般来说，如果违约责任在买家，定金基本上不能收回，但首付款是可以退还的。具体责任如何确定，取决于双方当时签订的采购合同中关于违约责任的约定及相关协议。

江苏天旭律师事务所高级律师李萍表示，根据《合同法》及其他相关法律法规，违约责任的判定取决于违约原因。如果抵押失败是由开发商或非买卖双方造成的，如开发商出售无销售条件的房屋，政府政策或银行规定的变化，买方可以要求开发商退还首付款和定金，并要求他们支付相应的利息；但是，如果银行因为购房者的个人信用或购房资格而拒绝发放贷款，不能一次性付清余款，那么购房者将会违约，不仅买不到房子，而且还要支付违约金，但首付款是可以退还的。

不良记录可以在5年后出售

许多有类似经历的人会问，有什么方法可以弥补这个不良记录吗？一个“坏”会被终身伤害吗？

记者了解到，像何女士这样的情况是央行个人信用信息系统发挥的巨大力量。截至2014年6月底，中国人民银行2006年建立的全国统一信用信息基础数据库(即企业和个人信用信息系统)已记录了1940多万法人和8.5亿自然人的信用记录。个人信用信息如抵押贷款、汽车贷款、信用卡，非银行信息如个人保险及支付信息、住房公积金信息、水、电、气支付信息等。，将逐步、如实地录入信用信息系统。该系统本身并不作出“肯定和否定”的判断，而是为银行处理个人信贷和其他业务提供参考。根据实际情况，用户自己的对账单也会包含在系统信息中，这将潜在地影响银行中的个人借贷行为。

信用信息系统不是“无情的”，但也给了人们“改正错误”的机会。根据规定，相关“负面”信息在系统中保留五年，五年后，新记录将覆盖旧记录。就何女士而言，只要她偿还了这些逾期的债务，她的“不良”记录将在明年自动抹去。但是，需要注意的是，如果五年前的欠款没有偿还，将会形成严重的逾期记录，该记录将始终显示在信息主体的个人信用报告中。信息主体只有实现全额还款，才能享受五年有效期。

此外，应该特别提醒的是，负面记录不能人为或通过所谓的内部关系消除。一些不法分子打着“你可以用钱换信用记录”的旗号来骗钱，市民千万不要上当。中央银行的信贷信息系统有一套严格的管理程序。除非记录有误，否则个人可以通过当地银行或银行的正式渠道提交修改申请，其他任何渠道都不能修改或删除记录。

银行家建议，像何女士这样的持卡人，由于不良记录已经形成，很难在短时间内完全消除它们，所以有必要形成新的良好记录。例如，不要急于取消以前过期的信用卡，而是应该继续使用它们，并按时全额偿还，这样一段时间后，它们可以给自己的信用带来一些改善。

环

买房前我应该做什么“功课”？

为了避免因抵押失败而引发的纠纷，保护自己的合法权益，专业人士建议购房者在购房前应做好以下功课，努力将风险控制在最低限度:

首先，先检查你的信用。在签订合同之前，你应该充分了解和掌握自己的经济收入和信用状况。如有必要，您可以登录“中国人民银行信用信息中心个人信用信息服务平台”进行自助查询；

二是在签订购房合同前，尽量详细咨询贷款银行，了解贷款审批的条件和要求，对自己的还款能力和贷款能否获批有一定的心理预期；

第三，仔细阅读购买合同。如果您认为合同格式中的条款不公平、不合理，您必须亲自提交给开发商，并要求他们做出合理的解释或修改。如果发包人拒绝修改或双方不能达成协议，可以考虑拒绝签订合同；

第四，在签订购房合同时，双方应明确约定抵押失败时终止合同的权利，即合同中规定，如果买方因银行拒绝办理抵押手续而无法获得贷款，买方有权终止合同，并免除违约责任。

(刘伟)

技巧

如果还款几乎过期了怎么办？

如果信用卡因各种原因未能及时还款，或者因忘记还款金额而未能偿还几美元，该怎么办？这时，银行的“时间容忍”还款服务会有所帮助。

记者了解到，中国银行业协会要求银行至少“晚于10元3天内”归还信用卡，这可以被视为没有全额罚息的及时还款，即大家所说的“时间宽容”服务。目前，该省大多数银行都提供这种服务，但“容忍度”略有不同。此外，一些银行自动提供上述服务，而其他银行则要求持卡人主动申请。因此，持卡人一旦逾期还款，应致电自己的发卡银行确认享受上述服务，以避免因无意逾期造成的负面记录。(羊城晚报记者刘伟)