月入2万七口之家 全家齐力规划理财换购大房

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[财务案例]

车先生是事业单位的中层干部。目前，他的月收入为12000元。他的妻子是舞蹈老师，月基本收入为6000元，其他收入为2000元。他们都有基本的社会保障。丈夫和妻子都有一个一年级的孩子。父母身体健康，四位老人都有养老金。目前，车先生一家的月生活费约为6000元，年差旅费为3000元。他家有两处房产(价值200万元)，一处是独立的，另一处是租来的。年租金约为4万元，月租金基本用于偿还抵押贷款。还有50万定期存款和20万元股票投资。车先生想提前还清贷款，但他正忙着还贷款。他家里基本上没有钱。一旦他家里发生事故，就没有应急基金了。另外，我想换一个三房两厅的大房间(估计有300万)，这样一家人就可以住得舒服了。

[财务分析]

从车先生家庭目前的财务状况来看，理财规划师认为，车先生和他的妻子是家庭的主要收入来源，年总收入达24万元，年家庭支出10.2万元，一年内余额近14万元。此外，还有2处房产，价值200万元，无抵押、无存款、无投资，基本属于典型的中产阶级家庭，家庭生活丰富。然而，理财规划师并不认为有必要一次性提前还清所有的按揭贷款，因为此时，数千元的按揭贷款已经随房租一起还清，这并不影响家庭的正常生活。此外，重要的是，如果目前还清所有抵押贷款，家庭存款将减少，应急资金将受到限制，这将导致家庭抵御风险的能力减弱。至于换大房子的问题，采取以旧换新的策略比较合适，这样就不需要借很多钱，而且后期的高按揭会影响家庭的正常生活质量。

[财务建议]

在分析了车先生家庭的实际情况后，理财规划师提出了以下家庭理财建议:

1.做好剩余资金的计划，注意一点一滴地筹集资金

车先生和他的妻子每个月都能给这个家庭带来2万元的收入，除了6000元的日常开支外，每月还有1.4万元的结余。如果这部分资金留在银行卡里，它只能享受到目前超低收入的0.35%，所以这部分资金也应该学会充分利用，小钱会变成大钱，小钱会赚很多钱。如果这部分资金每个月都转移到一些货币资金上，不仅可以帮助强制储蓄，还可以享受高于当期的利息。最重要的是，这部分资金可以先作为家庭储备基金，当资金达到一定数额后，他们可以再进行一次投资，以获得更高的回报。

2.家庭的主要收入来源注重增加保护

车先生和他妻子的公司都为他们支付了基本社会保险。然而，考虑到他们有四个老人和孩子，他们是家庭的主要收入来源，他们肩负着更大的责任。因此，理财规划师认为家庭收入的主要来源应该注意增加保障。在原有社会保障的基础上，根据家庭的实际情况和个人的保障需求，一些商业保险应进行相应的分配。同时，应优先考虑定期人寿保险、养老保险等纯保障保险，并为儿童适当配置儿童教育保险(主要由儿童教育基金强制储备)。家庭保险费不应超过家庭年收入的10%。然而，由于目前市场上保险产品的种类繁多，销售人员也是春风得意。因此，我还要提醒车先生和夫人，在购买商业保险时，我们必须尽量选择一家正规和知名的保险公司。不要听销售人员的话，自己理解，或者寻求财务规划师的帮助；特别是在签订保险合同时，要看清楚条款和索赔，避免霸王条款。

3.应该做好家庭投资计划，闲钱可以增值

从车先生的家庭目前的收支情况和家庭资产情况来看，理财规划师认为该家庭具有一定的风险承受能力和投资经验，但不应过分追求进取性投资。股票投资等高风险投资应该谨慎，不应超过家庭总资产的50%。如果股市一再亏损，那么车应该及时调整投资策略，或者转而投资一些抗跌品种，比如由专家控制以获得高回报的mom另外，在换房前，建议按银行存款50万元的比例进行稳健投资:例如，30万人选择正规金融机构的固定收益产品；剩下的20万元可以通过银行理财产品进行分配，年化回报率约为5%。通过证券投资，可以有效地控制风险，实现更好的回报，积累更多的购房资金。此外，在买房方面，理财规划师的建议是“以旧换新”，这样既减轻了贷款压力，又不影响家庭的生活质量。

4.请提前计划好孩子的教育经费，以缓解未来的压力

儿童教育经费问题是每个家庭都必须面对的问题。强制储蓄没有捷径，除非提前做好准备。除了上述购买子女教育保险外，车先生的子女还可以到银行为子女开立教育账户，或选择易生月等多种固定投资方式，每月存入一定金额，做到积少成多，提前预留教育基金，子女上学需要时提取本息。

做好家庭财务管理，一个人的力量是有限的。如果全家在黎齐举办，肯定会事半功倍。