60后退休收入将大降 怀揣210万元如何让养老不差钱

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在中国，推迟退休的计划还没有定下来，但作为一个“60后”的丁先生，我担心他无论如何都会被“推迟”。根据丁先生的实际情况，他退休后收入会明显缩水，所以推迟退休似乎也是一个不错的选择。然而，带着一颗旅行的心，工作似乎是一种羁绊。丁先生希望退休后有稳定的收入，能和妻子一起完成沃克的梦想。

私营企业白领工人福利不佳

丁先生在一家私营企业工作，平均税后收入为1.8万元，年底时像往常一样领红包。公司的福利是平均的，大部分收入是以奖金的形式支付的，而基本工资很低，所以每个月实际支付的养老金和公积金金额并不高，也没有额外的补充养老金和公积金。

假设他现在退休，丁先生估计他每月的养老金高达3000到4000元。幸运的是，在他50多岁的时候，他有一套两居室一厅的房子和一辆“上海牌”汽车，汽车和房子的贷款已经还清。丁先生的女儿也已经从工作中毕业，他唯一关心的就是自己和妻子退休后的生活。丁女士50岁退休，每月的退休金只有2800元。

如何缩小退休前后的收入差距？

50岁之前，丁先生也考虑过退休后的安排，但当时他觉得离退休还有10多年，所以他总是处于一种“关心”而不是“关注”的状态。今天，看到妻子的退休金，他多少意识到了危机。

在他生命的前半段，他给丁先生的家人留下了210万元的存款。去年，当创新金融产品蓬勃发展的时候，他似乎找到了一种从各种财富中退休后获得稳定收入的方法。那时，以6%的年化回报率计算，它每年可以赚12万元，这足以弥补空工资留下的不足。但是金融市场正在迅速变化。丁先生感慨地说:“谁能想到，在不到一年的时间里，收入会从峰值的7%下降到不到5%。”因此，他放弃了互联网融资，转而投资收益率最近不断上升的银行融资，并购买了两种中长期收益率高于6%的产品。

丁先生吸取了以往的教训，特别关注金融市场的变化。他买了微信的财富管理宝，参与了百度的百发，关注p2p产品，最近还上市了名为“3.0版”的支付宝商品库，所以他也有兴趣尝试一下。但丁先生担心，这些理财产品的收益只会是昙花一现，不可避免地会成为其中的珍品。

像许多退休金微薄的未来退休者一样，养老问题困扰着他。不仅如此，复杂的财务管理也让他头疼。“在过去的一年里，创新产品令人眼花缭乱，每种型号都有自己的差异。我这种年纪的人真的是不知所措。”丁先生表达了一些人的愿望。他不喜欢“花哨”，但更关心真正的稳定性和盈利能力。

当我从轿车退休到suv时，我应该换车吗？

通过捏捏手指，丁先生的车已经用了五六年了，当他退休时，他的车应该接近退休年龄了。他和他的妻子都喜欢旅行。自驾游是一种很好的体验，但是考虑到实际情况，他们换车合适吗？

当时丁先生的车是一辆轿车，购买价为13万元，每月费用约为2000元。如果他退休后换车，考虑到高速行驶的舒适性，他倾向于选择一辆30万元左右的suv。然而，他需要权衡车辆的消费成本是否会给他的家庭带来负担；其次，他需要估计买车的成本对家庭资产的影响。

毕竟，旅行的方式很多，开车只是其中之一。丁磊觉得，即使他想雄心勃勃地走川藏路线，他也必须掂量掂量自己的钱包，尽自己所能。旅行只有一周零一个月，而人生只有一年零一生。他应该如何处理得更好？

月收支表(单位:元)

我的月收入是18，000英镑，基本生活费是3，100英镑

配偶的月收入为2800英镑，包括外出就餐和购物等。2500

娱乐和休闲支出为1200英镑

汽车维护费用2200

其他收入0其他0

总计20800总计9000

每月余额是11800英镑

年度收支表(单位:元)

年终奖金60，000差旅费25，000

配偶年终奖金:0年末批量购物15，000。

人际关系5000

其他收入7万其他0

总计130000总计45000

年度余额为85，000英镑

家庭资产和负债(单位:万元)

家庭资产，家庭负债

需求和现金25住房贷款0

银行业120

互联网金融50

国债0

股票(市值)10

基金(市值)0

汽车(市场价值)8

自外壳350

投资室0

黄金和收藏品0其他贷款0

总计563总计0

这个家庭的净资产值是563英镑

养老金投资可以“分成两部分”

正文/本杂志金融工作室国家金融规划师李杏

可能会在延误前赶上末班车

关于丁先生非常担心的“延迟退休”，虽然具体实施方案还没有公布，但根据该官员之前透露的信息，男性的退休年龄一般需要10年到20年的时间，从目前的60岁一小步一小步地推迟到65岁。由此推算，丁先生极有可能赶在延迟退休政策推出前的“末班车”，即60岁或61岁左右退休。

养老金投资分为两部分

虽然离退休年龄还有不到10年的时间，但考虑到平均寿命越来越长，丁先生在规划养老投资时必须将长寿风险放在首位，所以最好将目前210万元的金融资产一分为二。100万元可用于补贴退休后前10年(60-70岁)社会保障养老金的短缺，以及女儿的嫁妆、女儿的婚房、汽车维修、旅行和这10年可能需要的其他费用。这部分资金的投资周期相对较短，所以最好购买一些风险较低的固定收益产品。

另外100万元将用于70岁或75岁以后的老年生活费用。过了那个年龄，腿和脚将不再像60多岁的人那样光滑，旅行的能量将会不足，各种疾病将会不期而至。因此，有必要为医疗、家政和生活护理准备更多的资金。由于这部分基金可以投资10年以上，足以安全度过牛市-熊市周期，因此有可能投资于风险更高但潜在回报更高的股票资产，如购买一些指数基金。毕竟，丁先生没有第二套可以获得房租补贴的养老投资房。只有适当提高投资的预期回报率，他才能弥补退休费用的缺口。

其余10万元可投资于余额宝等货币市场基金，作为家庭应急储备基金，在紧急情况下随时提取。

没有必要过分追逐互联网金融

去年以来，互联网金融蓬勃发展，丁先生通过购买各种“宝贝”尝到了甜头。然而，目前的互联网理财产品只是将传统理财产品包装成语言浅显易懂、投资体验便捷的产品，这本身并不是真正的金融创新，同时也存在传统理财产品所面临的风险。此外，各大互联网公司不断推出各种引人注目的噱头，这使得原本应该简单的互联网金融产品实际上变得更加复杂。

然而，透过现象看本质，固定收益产品总是有三性(盈利性、风险性、流动性)原则。余额宝等货币市场基金流动性极高，风险极低，正常回报只能达到4%~5%，而长期国债、债券基金、银行保底理财产品或养老保险的年化回报率约为5%~6%，依靠降低流动性获得较高回报。如果回报率达到8%以上，固定收益产品一般是互联网企业的短期营销噱头，或者是信托、p2p等高风险产品。由此可见，无论理财产品包装成什么样的名称，无论它们被称为什么样的财富，只要浏览一下这三个原则，你就能找到适合你的理财产品。对丁先生来说，能赚到6%左右的银行理财产品和能赚到7%左右的稳定的分级基金份额是合适的选择。

是否换车取决于你的退休计划

丁磊最后的财务困惑是，是否要换一辆suv。从汽车的消费周期来看，丁磊退休后会换车是可以理解的，但他是否必须换一辆30万元的suv取决于丁磊的退休计划。一方面，suv价格高，油耗高，维护成本相对较高。另一方面，丁先生退休后要花多少时间旅游？自驾游占旅行的百分比是多少？自驾游，你会去多少次像“川藏线”这样崎岖的山路？这次登山旅行适合老年人吗？所有这些问题都需要丁先生仔细思考。如果你只在普通公路上驾驶，你可以通过购买100，000 ~ 200，000元的mpv获得类似suv的驾驶舒适性，而且空室内空间更大，更省油。当然，是否换车，以及换什么样的车，取决于丁先生的退休投资收入和养老金准备。

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