国庆前怎么挑理财产品 买到“上6”产品不容易

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9月财务管理迎来了一个小小的高潮

从去年的“资金短缺”风暴中吸取教训后，今年市场流动性保持相对宽松，银行全年销售理财产品的节奏要温和得多。一家股份制银行的财务经理表示，今年6月末回报率最高时，该行非担保浮动产品的收入不超过5.7%；在7月和8月，市场“在数量和价格上都很好”，每5.2%的产品将被一个空.抢购一空

然而，9月份，第三季度末的时点效应开始显现，理财产品迎来了“红色开局”。据Yinzhou.com统计，9月份第一周，全国共销售银行理财产品719种，平均预期收益率为5.15%，较上周上升0.05个百分点；在第二周，共有604种银行理财产品在全国范围内发售，平均投资期为133天。其中，共销售人民币非结构化理财产品583种，平均预期收益率为5.15%，与上周持平。分析师表示，9月中下旬理财市场仍有很多值得关注的地方，节日主题和季末效应将为理财产品带来又一个收入爆炸期。

购买“排名前6”的产品并不容易

9月中旬，中国有20种非结构性理财产品，预期回报率超过6%，其中大部分是由当地的小城市商业银行发行的，但在北京销售的不多。据万德财富管理软件统计，9月中旬，除平安银行(报价、咨询)和渤海银行外，北京所有收益率为“6”的人民币理财产品都是小城市商业银行。

周女士非常乐意等待这次超过5.6%的产品。她最后一次理财在8月初到期，她一直想等“前六名”，但发现现实和理想之间有很大差距。“现在6号太少了。我听说华夏银行(市场、咨询)的财务管理水平很高。我特地坐了三趟车去看，结果只有5.55分。”周女士说，虽然小城市商业银行的产品回报率很高，但是网点太少，购买起来不方便。“现在财务经理不愿意保留配额。如果你想买，你必须一大早就排队。银行离家太远了，太乱了。”根据Yinxian.com的数据，收益率大于或等于6%的理财产品数量从1月份的1857种增加到8月份的142种，相差13倍。

不要迷信外国银行

中国银行的高收益产品很难买到。“排名靠前”的外资银行在理财产品服务方面会不会考虑得更周到？Yinzhou.com分析师尹艳敏认为，“外资银行的理财产品主要是结构性产品，其中大部分是利率、汇率、大宗商品、基金和股票。”这些产品有风险，不建议风险承受能力弱的普通市民购买。”

此外，外资银行的金融产品通常嵌入金融衍生品，结构复杂。如果中国投资者在购买前没有仔细阅读和理解技术术语的含义，他们就无法真正理解外资银行金融产品的投资结构和风险。

不过，她提到，对于有外币的朋友来说，在外国银行进行定期存款是一个不错的选择，利率甚至可以达到中国银行的几倍。例如，花旗银行(Citibank)最近在官方网站上宣布，只要新的美元资金在9月30日之前存入，3月份存款年利率将从0.5%上调至1.2%，6个月内从0.9%上调至1.9%。除花旗银行外，渣打银行还上调了美元、港元、澳元和英镑四种外币的存款利率，其中美元年最高利率达到2.5%，澳元年最高利率达到4.5%。

中短期产品可以启动

经过几次比较，周小川最终购买了一种10万股、3个月期的产品，由一家股份制银行发行，预期年化收益为5.7%。“它将于12月23日到期，正好赶上年底的另一个高峰期，这非常合适。”她还有一笔20万元的财务管理款，两天后才会到，她计划等到9月20日以后。“去年，我为中秋节做了一个特别的财务管理。半年期利率比平时高四五百。”

国庆前夕，银行将推出一些回报率较高的理财产品供公众选择，一般比普通产品的收益率高0.5个百分点左右，对公众具有吸引力。“当投资者最近选择理财产品时，他们可能希望选择中短期产品。”尹艳敏表示，通用银行的理财产品在年底和国庆期间的回报率将会上升。现在，如果你购买期限约为3个月的产品，它们将在12月底到期，正好赶上年底的高收益理财产品，这样你就可以最大限度地提高你的资金增值。“然而，经常购买短期产品的收入往往不如购买一年或半年产品的收入高。投资者应该有长远规划，并有自己的财务管理安排。至于季节性产品，如果它们赶上了最好的产品，就没有必要故意等待，如果它们赶不上的话。”本报记者张品秋

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2015年2月4日