AA制生活下 我们如何理好财

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目前，我丈夫在一家企业工作，税后月收入约为9000元。年底的奖金是未知的。我在一家公司工作，税后月收入约为4500元，年终奖为2万元。婚前有一个套房，都是小单位，都是公积金贷款。我每月支付1800元，公积金保值后每月支付700元。他的公积金是2400元，基本上可以抵消每月的付款。

根据支出情况，我和孩子每月的支出，加上700元的人情、保险和每月的付款，是2200元。我丈夫的费用不清楚，但据观察，支付给家庭的费用约为1000元，家庭的个人费用和个人费用约为每月2500元。我想就以下两个方面咨询您的金牌理财规划师:

1 .三五年后，我们可能会有第二个孩子的计划。在那个阶段，两个孩子的支出是集中的，尤其是第一个孩子有更多的教育支出。如何积累教育资金(我不想通过资金和保险的固定投资来积累教育资金)。

2 .如果它变成一个四口之家，小公寓是不够的，可能需要在5年内换房间。因为我们都做公积金贷款，我们不想提前还贷。根据新的按揭政策，一套房子卖三套房子还合适吗？如何整合房地产？

财务规划师的建议

采用“稳定+追逐梦想”的组合财务管理模式

该家庭税后年收入为18.2万元，年净支出为6.84万元，年收入约为11.36万元。如果我们使用一个健全的财务管理理念，专注于固定收益投资，如银行定期存款、保本理财产品、国债等。的好处是，我们基本上可以保证稳定的生活，但美中不足的是，生活质量会落入大众生活的陷阱，也就是说，在某些时期有必要抑制家庭消费的冲动，例如，国内旅游将是旅游的主要部分。因此，建议家庭采用“稳定+寻梦”相结合的理财理念。稳健的财务管理是主体，而追逐梦想是给生活注入一些想象的空，让平淡的生活不时会产生灿烂的火花。

1 .成立一个家庭“梦想基金”。现在股市有很多机会，股市的风险并不可怕。关键是选择合适的投资方式。

梦幻基金的主要投资目标是“追求超高回报”。一般来说，每年对股票市场的投资仅限于家庭年收入的15%。例如，如果一个家庭每年在股市投资12000元，那么在60岁退休后可以投资30年，总投资额为360000元。梦幻般的收入范围是5倍、10倍和20倍，即追求180万元、360万元和720万元的“梦幻般的收入”。为了获得如此高的回报，大盘股很难满足要求。业绩不佳的小盘股不适合长期持有。因此，建议主要投资方向应该是表现优异的中小股票，每年购买12000元表现优异的中小股票进行长期投资。在此期间，考虑卖出投资收益在100%以上的股票，及时买入表现优异的新中小股票。

2 .教育基金可以“优先股+国债”的形式积累，年投资2万元，其中国债投资1万元，大盘股蓝筹优先股投资1万元。优先股股息的税后年化回报率为6.5%-8%。考虑到优先股的个人投资门槛为500万元，建议选择优先股投资基金，通过该基金投资优先股。需要注意的是，预计第一批优先股可能会在11月份上市，应注意优先股投资基金的发行。

3 .在新的抵押贷款政策方面，中国的抵押贷款政策已经进行了调整。其中，拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭申请贷款购买普通商品房，并实施首套住房贷款政策，以改善其生活条件；因此，卖出一套后，申请贷款时不算三套。

然而，应该提醒家庭财产税对未来生活的影响。例如，上海目前不对第一套房征税，所以很有可能物业税在未来不会对第一套房征税，或者按人均面积免税，所以持有两个小套房是不经济的，考虑购买第三套房，物业税的影响会更大。有人建议，与其在五年内换房子，不如现在就换。我们可以考虑卖掉两个小单元，换成大单元，这样不仅可以改善我们的生活，还可以合理地避免房产税。否则，一旦房产税全面开征，小户型免税、大户型纳税都是不经济的。

近年来，国内现货银市场发展迅速，日益成为投资者最受欢迎的投资品种。越来越多的投资者积极参与，在现货银市场上赢得了第一桶金。随着白银市场的快速发展，行业中出现了害群之马，一些公司也打着现货银的旗号侵害投资者的利益。然而，行业中的一些非正式公司往往具有以下特征。投资者可以参考他们的身份，谨防上当受骗！

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2015年2月4日