教师家庭月消费严重超支 理财师建议首要任务缩减开销

本篇文章1789字，读完约4分钟

目前，由于住房条件的改善，我花了150万元买了一套约140平方米的三居室。原来的两居室80平方米的房子给了我的亲家，他们租出了其中一间，每月租金1200元，帮助他们每月偿还抵押贷款。这个家庭每月的生活费是2500元，其他的每月费用是12000元。

至于家庭存款，由于账户还款，三个月只有10000元。

投资方面，基金3万元，黄金2万元，房地产投资100万元。此外，家里还有一辆价值7万元的汽车。

在负债方面，截至2011年底，夫妻双方已经还清了所有亲戚的钱，只剩下30%的9万元抵押贷款(已偿还三年，每月640元)和25万元消费贷款(1.1倍)，将在18年内偿还。现在，他们每月需要偿还2150元，已经偿还了一年多。

[财务目标]

1.儿童教育基金储备；

2.夫妻养老金储备；

3.有必要以8%的年利率分期提前还清25万元的贷款吗？

我想咨询一下佳丰瑞德理财规划师如何进行家庭理财，并要求一份详细的理财计划。

[财务分析]

根据马女士家庭的家庭财务状况，嘉丰瑞德理财规划师制作了简单的家庭收支统计表、家庭资产统计表，并进行了家庭财务分析，具体如下:

1.家庭财务分析

表1:家庭收入和支出统计

2.财务管理目标分析

马女士的家庭月总收入为15，500元，月支出18，100元远远超过收入，这说明这个家庭每个月都处于超支过度的状态。针对马女士家庭的现状，嘉丰瑞得理财规划师建议，首先要严格控制家庭的月支出，降低支出。此外，每月2800元的抵押贷款不会影响马女士的家庭经济。因此，不建议提前还清年利率为8%的25万元贷款，可以投资25万元，收益率超过10%，获得更高的收益。至于儿童教育基金的储备，我希望马女士继续以每月一次的固定投资进行储备。

[财务建议]

1.合理消费如今，马女士每月1.81万元的开销有点高，她的家庭每个月都处于超支的状态。从长远来看，家庭财务将会出现危机。因此，嘉丰瑞得理财规划师建议，马女士家庭目前的首要任务是及时调整家庭开支，减少一些不必要的家庭开支。建议每天记账，以便清楚地知道钱花在哪里，哪些钱是不必要的，并定期总结。例如，你经常出去吃饭吗？买太多衣服和包了？等等，我们今后应该注意这些方面，并适当减少开支。

2.年利率为8%的25万贷款需要提前还清吗？嘉丰瑞得理财规划师分析说，这是没有必要的。目前，马女士的房子月供约为2800元，其公婆已将他们房子的一个房间租出去，月供1200元也用于偿还按揭。事实上，每月只需要1400元左右的抵押贷款。如果马女士的家庭每个月都能合理消费，每月都有结余，那么1400元的抵押贷款不会对他们的收入造成太大压力。此外，嘉丰瑞得理财规划师认为，如果投资25万元，不仅能赚到收入的10%以上，还能让马女士的家人偿还贷款的年息，而且还有余额。例如，马女士一家投资25万元购买了益胜宝产品，年化收益率为10%，到期日为2.5万元，贷款年利率为2万元，已经足够了。因此，嘉丰瑞德理财规划师不推荐马女士支付

3.儿童教育基金计划儿童教育基金储备马女士早在3年前就开始储备儿童教育基金，至今仍坚持每月2000元的固定投资。目前，她的儿子每学期支付大约2500英镑的学费，这在目前已经足够了。对此，嘉丰瑞得理财规划师认为马女士和夫人做得很好，每月固定投资2000元，享受复利效应，未来收入也相当可观，希望继续坚持。

4.马女士和马先生都有基本的社会保障，三人都购买了平安万能保险，这是一种兼顾保障和财务管理的商业保险，在家庭保障方面做得很好。然而，考虑到夫妻双方都想提前储备养老金，佳丰瑞德理财规划师建议他们应该考虑购买养老保险，比如定期寿险。两人退休后，保险公司将根据合同支付养老金。

最后，嘉丰瑞得理财规划师认为，马女士的家庭正处于持续发展阶段，夫妻双方应重视自学，需要不断学习，以增加家庭年净余额，为投资理财打下良好的财务基础。

近年来，国内现货银市场发展迅速，日益成为投资者最受欢迎的投资品种。越来越多的投资者积极参与，在现货银市场上赢得了第一桶金。随着白银市场的快速发展，行业中出现了害群之马，一些公司也打着现货银的旗号侵害投资者的利益。然而，行业中的一些非正式公司往往具有以下特征。投资者可以参考他们的身份，谨防上当受骗！

美联储的利率决定被推迟

请注意“今日策略”一栏，了解当天的预期波动范围

2015年2月4日