深化P2P“账户系统”托管模式 汇付天下推多项增值

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就在银行大举进入p2p资金托管市场之际，汇款世界最近完成了整个p2p账户托管系统3.0版的升级，服务主体数量突破500个p2p平台和200万个账户，市场份额达到60%。

“p2p平台投资者和募集人账户系统下的资金支付和结算均纳入汇款世界客户储备管理系统，并接受汇款世界监管银行和监管机构的监管。因此，基金监管一直是储备基金监管银行的实际职能。”汇款世界高级副总裁兼汇款数据总裁穆海杰对经济观察网表示:“这也是p2p平台发展的一个重要原则。我们为p2p提供的托管业务实质上是虚拟账户的托管，从技术和程序上讲，虚拟账户与资本流动是隔离的。”

穆海杰表示，目前，汇款界已经覆盖了30家银行在账户系统托管的港口对接。“也就是说，30家银行的持卡人可以通过开立汇款账户和p2p账户直接进行投资，资金直接进入银行系统，通过同一个卡访问控制风险。我们的角色只是在这里的帐户系统上提供托管服务。”

深化风控制模式

2013年下半年，汇款世界为p2p平台构建了“账户系统+支付服务+银行监管资金”的托管模式，为p2p平台设计了账户系统，提供支付结算服务，p2p平台资金完全由银行监管。该模式被确认为系统的1.0版。

“汇款世界在行业中首创了这一模式，并初步发现了p2p信用背书需求。作为第三方支付，根据监管要求，我们与银行在储备资金的存放和管理方面有着长期的合作基础。因此，在与银行沟通之后，创新开启了这一模式。”穆海杰告诉经济观察网，在与p2p的初步合作中，技术改造和港口对接可能需要一至两个月的时间，但在模型成熟后，可以在一至两周内完成。“这可以根据大量服务的经验和数据沉淀来完成。”

据介绍，汇款世界在探索和完善p2p账户系统托管的过程中，不断深化风险控制环节，关键在于“建立事前、事中、事后风险评估预警机制”。

“在合作之前，对合作p2p平台有阈值访问要求，并从源头控制访问；第二是对交易数据的监控。通过对交易数据的系统监控，及时发现交易过程中的异常并提出预警；之后还有风险事件的紧急处理。一旦发生风险事件，一键关闭功能将开启，所有交易和资金结算将暂停，资金安全将得到最大程度的保障。”穆海杰表示，在目前的风险控制体系下，汇款世界通过建立风险引擎、计算指标、建立失信名单、收集欺诈信息数据库、记录设备指纹和提取高风险账户等方式进行实时风险控制。“一旦被列入欺诈黑名单，个人和企业就不能再访问汇款世界p2p账户系统托管的平台进行操作，并拒绝不可信的人提前进入。同时，汇款世界还可以通过限制高风险账户的投标金额和投标时间来防范风险。”

“这种模式不仅满足了p2p平台为其投资者和筹资者提供基于投融资交易的各种支付服务的需求，而且保证了交易资金在整个过程中受到银行的监管，使平台无法触及资金。它有效地规避了p2p平台业务开发过程中资金汇集问题和非法集资的可能性。”穆海杰强调:“截至2015年2月，与汇款世界合作的p2p平台上没有发生‘跑路’事件。”

强制增值服务

在穆海杰看来，差异化优势应该通过创新来实现，创新应该通过增值服务来突破。

2014年9月，汇款世界率先在中国建立了p2p账户系统托管查询系统，方便投资者在投资前了解平台托管的真实性。

“p2p托管查询认证是行业首创，方便投资者在第一时间识别其投资平台的托管行为，也成为平台可靠的第三方展示平台。”

此外，据了解，汇款世界已全面推出移动服务，“实现利用零碎时间为数百万投资者进行投资和财务管理。”

为了让投资者的资金更加“活”，p2p账户系统托管中还安装了金融渠道“生力宝”，用于向世界汇款，为用户专属账户中的闲置资金开辟了新的投资增值渠道。

穆海杰透露，基于大量的客户行为和p2p资金流的数据沉淀基础，汇款世界将在后续提供一系列的数据上报服务行业，现在还在汇款世界的技术云平台上提供技术下载包，为一些想建立托管系统的P2P提供前端技术的一站式服务。

从目前的汇款业务布局来看，p2p平台服务只是其中之一，其一站式金融服务也将为小额贷款、众筹、私募基金、信托、证券、保理、第三方理财等新兴金融形式提供量身定制的行业解决方案。，并将金融创新进行到底。

云信汇通首席执行官石汉桥在接受经济观察网采访时表示，在选择托管业务合作伙伴时，对方根据用户体验不断重复自己的服务是非常重要的，这不是一蹴而就的。

“我们一直在研究互联网金融的各种发展模式，不排除任何新的金融公司。”穆海杰说道。

然而，目前，虽然中国银行、中信、招商、民生、光大、上海银行、长沙银行等。从国有大银行、股份制银行到城市商业银行，都表达了进入市场的愿望，短期内银行不太可能大规模入侵p2p市场。

“我们已经谈了很多关于银行的问题，但似乎仅技术改造就需要至少两个月的时间，随后的系统升级和开发可能需要一些时间。目前，费用与第三方支付的差不多，手续费约为1200元。参赛费用也非常高。”一位p2p老板告诉《经济观察报》。尽管他希望获得更强的信用支持，但由于银行托管带来的现实意义，他不会贸然转向银行合作。“一方面，与第三方支付的合作一直比较稳定，而且几乎是磨合。另一方面，我非常怀疑银行是否能安定下来，更好地为p2p服务，就像银行到目前为止还不是为中小企业服务的最佳主体一样。门不对，自然基因决定了它们不合适。”