理财鸡蛋别放一个篮子里

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即使是最冷静的财务经理也能感受到环境的显著变化。无论是“婴儿军团”的粉丝还是短期投资的粉丝，适应并跟上这种光明的变化正成为许多家庭“钱袋”经理人面临的首要任务。

据了解，央行在宣布降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间上限从1.3倍扩大到1.5倍。面对这种情况，各种银行机构迅速做出反应，其中不少地方中小银行为了保持利率水平从上一轮升至最高点，纷纷升至接近最高点。

业内人士提醒，银行和机构之间的存款利率差异很大，各种不确定因素不断增加。人们需要选择一个更全面的财务管理计划，以避免风险，保持和增加他们的“钱袋”的价值。

这是非常不同的。记得四处寻找存款

经过调整，自5月11日以来，金融机构人民币存贷款基准利率均下调0.25个百分点，一年期存款基准利率降至2.25%。记者了解到，本轮降息后，各银行存款的利差变得更加明显。在上一轮中，选择“存款利率自上而下浮动”的地方城市商业银行和农村商业银行仍是本轮中最激进的。他们在新的基准利率基础上，直接将各级利率提高了1.4倍以上，并几乎再次浮动，以保持当前利率不变。

武汉农村商业银行宣布，根据中国人民银行规定的浮动幅度，各种利率将分级上调，最高浮动幅度为1.48倍。该行相关负责人表示，平均上调相当于保持当前利率不变。以一年期定期存款利率为例，经过1.44倍的上调后，五农贷的存款利率保持在3.25%。湖北银行还表示，经过上一轮降息后，该行的存款利率升至最高。本轮降息后，湖北银行继续为客户带来好处，并暂时保持在原有水平。但是，根据地区同行的水平，也不排除今后进行适当的下调。

国有大银行和股份制银行的存款利率定价浮动水平相对保守。工、农、中、建、通五大银行一年期存款利率均定为2.5%，仅比新的基准利率高0.25个百分点，中国建设银行一年期基准利率定为2.55%。对于2年期和3年期存款利率，五大银行的涨幅较小。2年期存款利率仅上升了0.15个百分点，而3年期存款利率实施了新的基准利率。

股份制银行的反应是在中小银行和大型国有银行之间。以民生银行为例，1年期、2年期和3年期存款利率分别调整为2.75%、3.25%和3.85%，分别是新基准存款利率的1.22倍、1.14倍和1.1倍。

此次调整后，银行存款利率的定价差异明显。以3年期存款为例，中小银行浮动后的利率为4.875%，而五大银行新的基准利率仅为3.5%，相差1.375%。如果你持有100万元人民币的存款，大型国有银行的年利率比中小银行低13750元。

Yinzhou.com分析师尹艳敏表示，现在应该对存款进行比较。一方面，当地收入高于物价和利息；另一方面，我们应该关注银行的声誉和风险控制水平。存款保险制度将从6月1日起实施，这意味着存款不是100%安全的，存款不能只追求高回报。

理财产品的收益率持续下降

据行业分析师称，降息将使市场资金更加充裕，各种低风险固定收益理财产品的收益率将相应下降。例如，余额宝、理财宝等“宝贝”产品、银行理财产品收益率、货币资金收益率等与资本面密切相关的金融产品，随着资本面的松动，收益率将进一步下降。

尹艳敏表示，目前银行理财产品的平均收益率稳定在5.2%左右。经过这一轮降息后，新产品的收益率将进一步下降，市场上年产量超过6%的产品将会减少。各种各样的“婴儿”产品不再出现。7日，年化回报率从6%降至4%左右，下一步可能会降至4%以下。

武汉农村商业银行理财规划师杨树恒认为，在流动性安排允许的情况下，建议偏好中低风险的投资者选择中长期银行理财产品锁定利润。这一方面可以有效避免产品招募期，充分享受理财产品带来的好处，另一方面也可以避免未来利率再次下降的风险。

尹艳敏表示，对于风险承受能力较高的投资者，建议关注银行机构的结构性理财产品，如与股指挂钩的理财产品。由于股市表现良好，这类产品的预期收益率相对较高。目前，银行机构也增加了此类产品的供应，最高预期回报率可达15%左右。当然，投资者在选择此类产品时，应该详细了解产品设计和风险警示，并根据实际情况购买。

如果你想增加价值，最好使用综合金融工具

降息周期的开启、存款保险制度即将实施、经济下行压力加大等诸多不确定因素，使得理财市场日益微妙。

专家提醒，在现阶段，投资者不应孤注一掷，而应综合运用各种金融工具来保值增值。除了银行理财产品，您还可以通过各种金融工具对冲风险，如国债、基金股票、保险、外汇等。，以确保保存和增值您自己的“钱袋”。

国际理财规划师、邮政储蓄银行湖北省分行个人理财部副总经理刘玉表示，例如，降息后，虽然存款和理财收入将会减少，但该基金股票和外币投资收入的增加可以弥补这一损失，互补后仍可实现资产增值。保险产品主要在各种理财产品的配置中发挥基础性作用，需要用于避免各种意外情况。因此，建议不要选择投资保险，而应选择大病、意外等保障性保险。

专家认为，资产配置比例不能一成不变，应根据市场情况进行适当调整。目前，在降息期间，股市的风险正在增加。建议股票型基金投资占个人总资产的比例不要超过一半。目前，所有银行机构都配备了理财规划师，投资者也可以咨询这些专业人士，帮助他们制定个性化的综合理财计划。