P2P能解农户贷款难吗？互联网金融离农民并不远

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这个新渠道不仅可以借钱，还可以获得增值服务

36岁的毛志军仍然记得2012年借钱的经历。

来自河北省保定市满城县韩国村宋家屯村的毛志军，目前在满城县经营“五华头养殖基地”，在山里饲养有机黑猪。

2011年底，毛志军开始建设养殖基地，很快他的积蓄就用光了，急需流动资金。银行贷款得不到，向亲戚朋友借钱要看人的脸色。当他无助的时候，他偶然发现了一个p2p在线贷款平台——一龙贷款。

“当时，我真的绝望了，我打电话给网站。我没想到服务人员第二天会来基地进行实地考察。在阅读了我的营业执照和其他材料，在专栏中看到了猪，并向我的朋友和邻居证实了我的个性后，让我把贷款需求上传到网站上。只花了3天时间就通过网站获得了10万元的贷款。我不需要抵押担保，只是依靠信用。虽然利息更贵，但它确实帮助我挽救了我的紧急情况。三四个月后，我转过身，尽快还了钱。如果人们相信自己的品格，他们就必须珍惜自己的信誉。”

此后，每当毛志军急需流动资金时，他就选择翼龙贷款作为p2p平台。经过三四次，加上他积累的信用，他的贷款额上升到30万元。他告诉记者，“每次看到我的贷款需求，我都会很快在网站的投资清单上显示‘全价’，我总是有点兴奋。”

从零开始，基地里有1200头有机黑猪。随着养殖规模的逐步扩大，翼龙贷款开始为毛志军提供增值服务。“我要在顺平县搞一个基地+农户的模式，利用那里良好的自然环境，帮助贫困农户发展有机黑猪养殖。翼龙贷款为我们提供产业链金融服务，为每个农民提供6万元贷款，让他们脱贫致富。我还在想，将来我是否能通过翼龙贷款网络帮助我扩大销售。”毛志军说道。

事实上，p2p平台已经开始提供这种增值服务。去年，宜欣(另一个p2p网络借贷平台)与甘肃省平凉市静宁县的一些苹果种植者合作，推出了一个基于互联网众筹平台的“适合苹果”项目。一方面，CreditEase通过金融服务帮助农民获得更多资金发展苹果种植。另一方面，通过互联网平台帮助农民发布广告，不仅提高了景宁苹果的知名度，拓宽了市场，而且使“一苹果”的销售价格比普通苹果每斤高0.5-1元，农民家庭平均收入增加了1万元。

线上线下融合，互联网金融离农民不远

自2013年以来，互联网金融无疑已成为市场上最热门的词汇。互联网的开放性和多样性给金融市场带来了无限的发展。主要的电子商务平台、互联网公司和新兴的互联网金融平台纷纷进入互联网金融业，这不仅给消费者带来了新的投资方式，也给资本需求者带来了新的融资渠道。据不完全统计，截至2014年底，中国共有1575个p2p网络借贷平台。

说到p2p网上借贷平台，一种新的融资服务模式，人们总觉得离“离线”的农民还很远。

但在毛志军看来，“一点也不远。”现在，我不仅使用p2p来借钱，还向有需要的朋友推荐它。如果他们想借十二万贷款用于紧急情况，他们都愿意使用这种方法。而且，村里的每一户人家基本上都开通了网络。即使成年人不上网，孩子们也可以非常方便地帮助上传信息。”

数据显示，中国农村地区的互联网普及率和网民规模都在不断提高。截至2014年12月，中国农村互联网普及率达到28.8%，比上年增长0.7个百分点；农村网民占27.5%，规模1.78亿，比2013年底增加188万。同时，农村移动互联网用户数量也在不断增长。所有这些都为p2p和其他新的互联网金融模式接近农民提供了技术可能性。

从理论上讲，通过网上借贷平台，借贷双方可以直接联系，信息是透明的，纯网上模式更有效率。然而，实际上，开展“三农”业务的p2p平台都采用线上线下结合(o2o)的模式，这更符合当前农村地区的发展现状。宜信普惠农贷款综合管理部总经理许超表示:“当p2p进入农村时，不可能完全依靠网上远程贷款审批，而必须依靠线下审批。让贷款人员到农户家中进行入户调查，分析他们的现金流，了解他们的还款能力和意愿。然后，在审批的一些环节将是移动互联网，节省操作时间和成本。“据报道，依托自营营业网点，CreditEase最早可在8小时内完成入户调查、分析和资金对接。

翼龙贷款在线和线下发展成为在线到线下在同一个城市。线下特许经营商负责在贷款之前、期间和之后收集当地借款人和服务的数据。翼龙贷款董事长王思聪表示:“虽然纯网上模式是p2p网上贷款行业的未来，但传统的信用评估模式对‘三农’客户意义不大，纯网上模式存在诸多障碍。相反，基于人类社会的线下审计往往更有利于风险的预防和控制。”截至目前，翼龙贷款平台的总交易额已超过46亿元，农业、农村和农民借款比例已超过90%。

为了解决贷款问题，p2p仍然是传统金融渠道的补充

虽然随着改革的深入，我国农村金融发展取得了显著成效。然而，由于种种原因，农村金融仍然是中国金融体系中最薄弱的环节。其中，农民贷款难问题尤为突出。

业内人士认为，p2p产业和农村金融都是从“草根”开始的，它们共同的精神内核可以帮助p2p成为解决农村金融问题的重要手段。然而，在中国投资公司副总经理谢平看来，目前中国的p2p更接近于互联网小额贷款，它只是中国金融市场的一个重要补充，并没有撼动中国传统的金融体系。

中国社会科学院金融研究所副所长杨涛也认为，“虽然p2p正在回归小额信贷和普惠金融，但这种模式在缓解农村金融困难方面的作用应该非常有限，不能期望太高。”一方面，p2p的发展仍处于野蛮的成长期，行业标准化和平台约束、风险控制能力、业务模式可持续性等都非常不稳定。到目前为止，p2p只能对传统金融渠道起到补充作用，解决农村金融困难。另一方面，即使在欧美p2p快速发展的阶段，他们的农村金融问题也没有通过p2p得到解决。”

为了解决农民贷款昂贵的问题，人们似乎对p2p在线贷款平台不太乐观。据了解，目前为“三农”提供信贷的p2p平台通常将借款人的综合利率设定在20%-25%左右。尽管这一利率低于私人贷款，但远高于银行利率。毛志军说:“这取决于我们如何看待这件事。”“银行提供的利息似乎很低，但各种隐性成本都包括在内，这并不比网上贷款平台提供的低多少。此外，网上贷款平台的贷款全部用于紧急循环贷款。额度不高，周期短，综合成本可以承受。”

王思聪说:“我们的资金来源于很多分散的投资者，资金成本肯定比银行高。而且，农民贷款的问题，首先要解决的是可用性，这样农民才能得到贷款。目前，网上贷款平台中“三农”的借款人主要是农户家庭，他们的自营就业模式可以有效降低综合成本。该平台专门设置了农业生产周期还本付息的方式，可以有效降低农民对利息的敏感性。”

“解决农村金融问题不仅仅是解决融资渠道问题。今后，有必要建立一个全面的农村金融服务平台。除融资外，还可以提供一系列配套服务，促进农村企业和居民培养个人信用意识、管理水平和未来成长能力。在这方面，互联网金融有很大的潜力。”杨涛说道。

◆扩展阅读

P2p金融也被称为p2p信用。P2p是对等或个人对个人的缩写，意思是:个人对个人。点对点金融是指个人之间的小额贷款交易。一般来说，需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方建立贷款关系，完成相关交易程序。借款人可以发布自己的贷款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助贷款；根据借款人发布的信息，贷款人自行决定贷款金额，实现自助贷款。