递进式理财可解决子女教育基金问题

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蒋廷芬，国际理财规划师，有16年理财经验，擅长家庭理财。目前，他在中国建设银行福州城北支行担任账户经理

读者案例

年底，吴女士想为她的孩子开一个储蓄账户。一方面，她可以为她的孩子准备一些教育基金，另一方面，她可以培养他们的理财习惯。请问吴女士应该怎么做，用这个账户应该做什么样的投资？备注:吴女士的孩子13岁，小学六年级。每个月，孩子们花400元钱。在中国新年期间，孩子们可以从红包里赚到大约13000元。

财务分析

据统计，一个中国家庭平均花费45万元在孩子的教育上(从幼儿园到大学)，这相当于一对工人阶级夫妇9到10年的总收入。除九年义务教育外，免费高中教育将在未来五年内实现。目前，一个家庭需要大约5万到10万元来培养一个大学生。从这个角度来看，大学教育的成本将是儿童在整个学习过程中对经济需求最高的阶段。

吴女士的孩子今年13岁，她还有7年时间上大学。她每个月有400元零花钱，春节有13000元压岁钱。近年来，通货膨胀指数约为3.5%，这意味着大学教育在7年内将需要7万到12万元。

财务建议

1.中等学校成本规划:第一年的压岁钱13000元以建行的货币(Aiji，净值，信息)存入，可随时用于支付各类学习和培训课程的费用。建行货币的年化收入约为4%，年分红收入可用于购买学习用品。

2.大学成本规划:每月节省零用钱。200元可以享受7%的年回报率。7年后，它将得到约21600元，可用于支付儿童大学的学费。

从第二年开始，孩子们的压岁钱被存入五年期国债，预期收入为5.41%。第二年、第三年、第四年、第五年和第六年的到期收入为13000*5.41%*5+13000=16516.5。从第七年开始，孩子们的压岁钱将被存入三年期国债，预期回报率为5%。第七年的到期收入约为13000*5.0%*3+13000=14950。

孩子上大学后，第一个五年期国债到期，可以用来支付大学第一年的生活费。此后，每年国债到期，可以用来支付大学生的生活费用，5.41%的年利息收入可以抵御3.5%的平均通货膨胀。第六和第七年的存款以及国债的到期日可以用来支付大学毕业后找工作或创业的费用。

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