年收入50万元家庭购车规划

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最近，徐先生看中了一辆30万元的家庭用车，但徐太太觉得汽车维修费用太贵，她想给孩子准备100万元的教育费用。她怎样才能在保证家庭经济平衡的同时实现买车的愿望呢？

家庭经济状况诊断

表1和表2分别反映了徐先生家庭的资产负债及收入支出情况。徐先生的家庭负债占资产的21.3%，表明他财务安全，风险评级为中等。徐先生正处于家庭成长阶段，家庭成员的年龄越来越大，未来子女的教育费用将成为一笔很大的支出。随着孩子自理能力的提高，父母精力充沛，积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

表1徐先生的家庭资产及负债

资产额/万元(%)负债额/万元(%)

现金和活期存款12.5 4.28住房贷款62.2 100%

定期存款15 5.14其他贷款

0

0

基金4.5 1.54

自有物业260 89.04

总资产292 100.00总负债622000 100%

家庭净资产229.8 78.70负债/总资产21.30%

从表2可以看出，夫妻月总收入为3.7万元，其中男性月收入为2.1万元，占56.76%；该妇女月收入1.6万元，占43.24%。从家庭收入的构成可以看出，男女都有相似的经济地位，同时又构成家庭的经济支柱。

目前，家庭月总支出为2.1万元，家庭日支出占月收入的36.49%，不到50%。这说明徐女士的家庭支出控制能力强，家庭储蓄能力高。

月还贷占月收入的12.3%，低于40%，表明家庭财务风险相对较低，处于相对安全的水平。从年余额来看，家庭年余额为25.64万元，保留率为48.93%。家庭拥有良好的储蓄能力，这是未来财富增长的关键。

表2徐先生家庭收支情况

月收入/万元(%)月支出/元(%)

男性月收入2.1 56.76男性月生活费5500 26.13

该妇女的月收入为1.6 43.24英镑

这个女人每月的生活费是6000 28.50

2000年儿童月生活费9.50英镑

每月按揭还款4550 21.62

人的年度奖金5投资月支出3000 14.25

妇女的年度奖金3保险年度支出为11，000英镑

其他年收入0其他年度支出40，000

月总收入为3.7 100.00，月总支出为2.1 100.00。

年收入总额为52.4英镑，支出总额为30.36英镑

每月余额为16，000元

年余额为25.64，保留率为48.93%

家庭理财计划

一个完整的家庭理财计划包括四个方面:应急准备、长期保障、子女教育和退休。应急计划

应急准备是应对家庭突发事件的重要措施。由于每月生活费13500元，按揭还款4550元，需准备108300元应急资金。其中1/6可以作为活期存款，其余5/6可以购买货币基金或货币基金产品，如余额宝和李财通。

长期保证

徐女士有很好的理财意识，除了社保外，她还为自己和徐先生投保了20万元的大病保险。但是，由于夫妻收入相对较高，20万元的保险金额只能保证他们一年的收入。在发生事故的情况下，低保险覆盖率可能不足以确保家庭的整体经济安全。为保障未来五年的收入，以防意外事故，许灿先生将保险金额提高至150万元，许灿女士将保险金额提高至110万元。考虑到按揭还款的风险，需要分别增加30万元的保险金额。从保费支出来看，保费支出应控制在年收入的10% ~ 15%。根据此计算，许灿先生增加保费2.5万~ 4万元，许灿女士增加保费1.54万~ 2.65万元。

儿童教育

徐太太想为8岁的孩子准备一笔100万元的教育基金。在此之前，她每月投资3000元，形成了一只现有的45000元股票基金。剩下的时间需要准备大约95.5万元。根据3%的通货膨胀率和7%的投资收益率，有必要将基金的固定投资资金增加到7415元，以实现这一目标。

养老金计划

由于徐女士提前退休，徐女士的退休时间用于计算家庭为退休做准备所需的养老费用。目前，他们的生活费是每月11500元。按照3%的通货膨胀率，退休时的月生活费是2万元。如果你退休后活到80岁，准备的退休费用总额为623万元。如果50%的费用可以由社保提供，其余50%需要自己准备，徐先生的家人也需要每月固定投资5981元用于退休。

买车计划

上述基本计划完成后，徐先生的购车计划就可以提上日程了。算上徐先生家的财力，只有15万元的定期存款和2万元的活期存款(其余资金作为应急准备金)可用于购车，这与徐先生购买30万元家庭用车的目标相差甚远。既然许先生在做了基本计划后还有资金上的平衡，他可以考虑贷款买车。买车后，你还需要保险费、执照费、车船税、年票和其他费用。20000元的活期存款将用于支付这些费用，150000元的定期存款将作为买车的首付款，还需要150000元的贷款。

目前，银行提供三种贷款买车的方式。一种是五年期贷款。贷款时，利息一次支付三年，年利率为6%。在接下来的五年里，本金可以每月分期支付；第二种是三年期贷款，三年一次支付9.5%的利息，在接下来的三年里每月分期支付本金；第三，5年期贷款不需要一次性支付利息，除按月偿还本金外，还可以按贷款总额的0.31%偿还利息。

第一笔五年期贷款的实际利率为8.1%，第二笔三年期贷款的实际利率为6.6%，第三笔五年期贷款的实际利率为6.93%。从资本成本的角度，建议徐先生考虑第二种方法。但根据第二种方法，徐先生每月的汽车贷款还款金额为4167元。如果每月汽车维修费用为2000元，每月新增支出为6167元，徐先生完成基本规划后的每月余额为5554元，不足以支付上述新增支出。有鉴于此，建议徐先生选择第三种贷款方式，资金成本略高于第二种方式，但每月还款金额仅为2965元，加上汽车维修费用2000元，每月新增支出4965元，低于5554元，可以在不影响现有生活质量的情况下达到购车的目的。

经营战略

(1)活期存款中预留10万元应急准备金，其中1/6继续作为活期存款，5/6用于购买货币基金产品。

(2)在现有基础上，许灿先生还增加保费支出25000-40000元，许灿女士也增加保费支出15400-26500元，以补充长期家庭保障。

(3)徐女士需要将基金的固定投资资金增加到7415元，以达到100万元教育经费的目标。

(4)徐女士的家庭每月还需要为退休做5981元的固定投资。

(5)许灿先生借款15万元，用15万元的定期存款购车。建议选择5年期贷款，不需要一次付息，每月还本，按贷款总额的0.31%付息。此外，活期存款中的2万元用于支付保险费、执照费、车船税、年票等费用。

作者是中山大学管理学院金融与投资系副主任

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