P2P网贷平台 产品横向差异化进行时

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根据对p2p网上借贷产品的观察，钟繇信贷行业市场研究部发现，p2p网上借贷已经完成了从“传统的私人网上借贷产品”、“银行放弃产品再造”到“通过人群分类进行纵向产品差异化”的阶段，正经历着通过区域差异创造横向产品差异化的过程。

一、p2p网络借贷平台登陆产品横向差异化

在产品差异化方面，p2p网上贷款行业和其他传统行业一样，在其发展过程中正经历着横向和纵向的产品差异化过程。其中，纵向产品差异化是指根据不同人群设计相应的产品结构，而横向产品差异化是指在纵向产品差异化的基础上，根据区域特点进一步细化每种产品的过程。

在产品的纵向差异化方面，大多数p2p网上借贷平台已经根据借款人的还款能力从高到低完成了梯度产品线结构的创建，从而实现了对市场人群的最大覆盖。以市场上四大主流的个人消费和运营的p2p网络借贷平台为例，贷款产品涵盖了工薪阶层、学生、白领、精英、个体户和有房者等。这只是产品差异化的开始，更重要的是横向差异化的过程。

另一方面，目前，许多p2p在线借贷平台已经开始在产品的横向差异化上登陆——通过给每个地区一定的产品自主权，在标准化产品的基础上，尝试根据每个产品的自身特点进一步细化。以上述四家公司为高收入人群提供的产品为例，有几家公司的这些产品的收入状况的国家标准与北京、上海、广州、深圳等一线城市不同。此外，除了针对高收入人群的产品外，不同城市对银行流程中针对个体户的产品要求也不同(详见表1)。

每月银行流量≥20000

第二，产品是横向差异化的，p2p在线借贷平台用一把双刃剑分割市场

综合分析表明，一些p2p网络借贷平台正在沿着传统行业巨头的历史轨迹扩张，横向产品差异化已经成为这些p2p网络借贷平台分割市场的关键一步。在整个过程中，横向产品差异化的发展战略将主要在两个方面给上述p2p网上借贷平台带来优势:

第一，实施横向产品差异化，p2p网上借贷平台可以通过增加区域内的交易量来迅速扩大市场份额，从而降低因规模经济或经验曲线而获得基本资产的平均成本，使p2p网上借贷平台能够迅速占领新市场，形成进入壁垒，巩固各区域现有市场。

第二，同一群体的定义在不同地区是不同的。产品区域差异化可以准确地区分该人群与各区域其他人群，并根据区域进一步细化该人群的风险控制模式，从而深化和渗透不同人群的市场，沉淀不同人群的优质客户，降低未来风险控制的难度。

但是，在实施横向产品差异化的过程中，每个平台还应该注意几个问题:

首先，过度的横向产品差异化造成运营成本的浪费。对于p2p网上借贷平台，要避免各地区线下销售部门由于信息掌握不准确、产品管理疏忽而导致产品差异化过度，进而陷入产品差异化的陷阱，增加管理成本，造成不必要的浪费。通过观察发现，在p2p网上借贷市场，一些网上借贷平台已经出现了类似的迹象。为了降低违约率，改善产品进入条件，一些线下销售部门对同一城市的同一产品有多个进入条件，给产品操作带来不便；

第二，一线展览工作者的道德风险。产品横向差异化实施后，不同地区有不同的进口标准，地区之间可能存在合谋。不符合进口标准较高地区要求的借款人将被引入进口标准较低的地区，造成道德风险；

三是公司风险控制能力和内部系统支持能力不足带来的风险。与纵向差异化相比，产品的横向差异化要求公司具备强大的实力，主要包括风险控制能力和内部系统支持能力。由于横向差异化相当于在原有产品的基础上对不同地区的不同产品进行细分，因此风险控制系统有必要在原有模型的基础上，针对不同地区制定相应的风险控制标准，并同步更新信用审计系统、来料零件系统和客户管理系统。没有相应的风险控制和制度支持，产品的横向差异化只是一个浮华的口号，不仅没有实际效果，而且增加了违约成本。

P2p网上借贷平台正在经历一个横向产品差异化的过程，当这个“过程”结束后，成功规避上述风险的平台将会像传统行业的其他巨头一样确立其在市场中的主导地位。在整个过程中，如何避免产品横向差异化的负面问题，将是每个平台需要思考的难题